Kleiner Beitrag, große Wirkung: Während Hundehaftpflichtversicherungen in der Regel unter 100 Euro im Jahr kosten und damit zu den günstigeren Versicherungen gehören, übernehmen sie im Ernstfall Schäden in Millionenhöhe. Doch kann es wirklich so teuer werden? Leider schneller, als man denkt. Wir haben uns realistische Beispiele überlegt, um Ihnen einen besseren Überblick zu verschaffen.
Das Wichtigste in Kürze:
- Die Hundehaftpflicht ist in den meisten Bundesländern Pflicht. Sie sichert Tierhalter bei Personen-, Sach- oder Vermögensschäden ab.
- Die Deckungssumme sollte möglichst hoch sein, mindestens fünf bis zehn Millionen Euro – besser mehr.
- Auch kleinere Schäden können es in sich haben. Besonders gravierend sind Personenschäden mit Langzeitfolgen.
Was ist eine Hundehaftpflicht?
Eine Hundehaftpflichtversicherung kommt für Schäden auf, die ein Hund Dritten zufügt. Dazu zählen Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Versicherungsnehmer sollten auf eine möglichst hohe Deckungssumme setzen, mindestens fünf bis zehn Millionen Euro, besser mehr. In manchen Bundesländern ist die Hundehaftpflicht eine Pflichtversicherung, in anderen gilt sie nur für gefährlich eingestufte Hunde (sogenannte Listenhunde). Wie das in den verschiedenen Bundesländern geregelt ist, sehen Sie auf der Deutschlandkarte.
Wann greift die Hundehaftpflicht – und wann nicht?
Die Hundehaftpflicht greift, wenn:
- der Hund eine Person beißt
- der Hund eine Sache beschädigt
- Folgeschäden durch den Hund entstehen
- der Schaden durch den Hund unabsichtlich entsteht
Nicht inbegriffen sind:
- Schäden an eigenen Gegenständen
- vorsätzlich verursachte Schäden
- Schäden an der eigenen Person
- Bußgelder oder Strafen wegen Verstoß gegen die Maulkorb- oder Leinenpflicht
Wichtig: Tierhalter sollten darauf achten, dass die Haftpflicht auch dann zahlt, wenn Maulkorb- und Leinenpflicht versehentlich missachtet werden und dadurch Schäden entstehen. Sind diese Fälle in der Police ausgeschlossen, muss der Halter selbst für alle Kosten aufkommen.
So teuer kann ein Personenschaden sein
Personenschäden sind besonders problematisch. Zum einen, weil es sich um eine körperliche Verletzung handelt. Zum anderen, weil Folgeschäden entstehen können. Das heißt für den Tierhalter, dass er gegebenenfalls lebenslang zahlen muss.
Beispiel 1: Der Hund verursacht eine gravierende Kopfverletzung
Eine Person ist mit ihrem großen Hund spazieren. Der Hund hat eine schwierige Vergangenheit und ist sehr schreckhaft. Nach einem lauten Knall in der Ferne gerät das Tier in Panik, reißt sich von der Leine los und attackiert einen vorbeilaufenden Jogger. Der stürzt dabei so unglücklich, dass er sich eine schwere Kopfverletzung zuzieht und lebenslange Einschränkungen davonträgt.
Die Folgen können für den Tierhalter extrem teuer werden. Denn je nach Situation fallen hohe Summen an für:
- Schmerzensgeld (möglicherweise vier- bis fünfstellige Beträge)
- Übernahme des Verdienstausfalls (noch teurer bei einer dauerhaften Erwerbsminderung)
- Kosten für die Pflege und Reha
- Umbaukosten in Haus oder Wohnung des Betroffenen bei schwerwiegenden Einschränkungen
All das summiert sich schnell zu einem hohen sechs- bis siebenstelligen Betrag. Ohne Haftpflichtversicherung würde das für den Tierhalter eine existenzielle Krise bedeuten. Dabei spielt es auch keine Rolle, dass der Hund nicht böswillig gehandelt hat.
Beispiel 2: Der Hund beißt den Nachbarn
Aber auch kleinere Verletzungen können ins Geld gehen. Mal angenommen, der Nachbar kommt zu Besuch und wird vom Hund ins Bein gebissen. Es gibt zwar keine bleibenden Einschränkungen, aber die Wunde muss genäht werden und der Nachbar kann länger nicht arbeiten. Das kann den Tierhalter kosten:
- Schmerzensgeld (drei- bis vierstellige Beträge)
- Verdienstausfall (wenn der Nachbar als Angestellter länger als sechs Wochen nicht arbeiten kann oder selbstständig ist)
- Behandlungskosten (sofern die Krankenversicherung nicht zahlt)
Insgesamt können trotz verhältnismäßig kleiner Verletzung mittlere vierstellige bis niedrige fünfstellige Beträge entstehen.
In diesem Artikel beschreiben wir fiktive Beispiele. Die genauen Kosten können variieren und hängen von der individuellen Situation ab.
Diese Kosten können bei Sachschäden entstehen
Sachschäden wirken auf den ersten Blick harmlos, können aber ebenfalls teuer werden. Es kommt ganz darauf an, was genau der Hund kaputtmacht.
Beispiel 1: Der Hund pinkelt auf die Couch eines Freundes
Eine Person ist mit ihrem Hund bei Freunden zu Besuch. Der Hund ist schon etwas älter und leidet an Inkontinenz. In einem unachtsamen Moment pinkelt er versehentlich auf die neue Couch. Der Tierhalter hat in diesem Fall Glück: Nach einer professionellen Reinigung ist das Sofa wieder sauber. Die Kosten belaufen sich auf weniger als 200 Euro.
Beispiel 2: Der Hund zerstört die teure Luxushandtasche
Doch was, wenn es sich beim betroffenen Gegenstand um eine teure Luxushandtasche handelt? Manche Objekte lassen sich kein zweites Mal kaufen, etwa bestimmte Handtaschen von Hermès. In unserem Beispiel kaut der Hund den Henkel der Tasche ab und zerkratzt das Leder, sodass sie nicht mehr repariert werden kann. Ein Neukauf ist ebenfalls nicht möglich, da es sich um eine limitierte Auflage handelt. Jetzt wird es teuer, denn:
- bestimmte Hermès-Taschen gelten als Wertanlagen
- die Preise auf dem Zweitmarkt liegen meist im fünfstelligen Bereich
- im Schadensfall kommt es nicht auf den damaligen Kaufpreis an, sondern auf den Zeitwert
Das kommt auf Tierhalter bei Schäden im Straßenverkehr zu
Bei Schäden im Straßenverkehr ist es naheliegend, dass sie hohe Kosten verursachen können.
Beispiel: Der Hund verursacht mehrere Auffahrunfälle
In unserem Beispiel läuft der Hund beim Spaziergang plötzlich auf die Straße. Um einen Zusammenstoß zu vermeiden, bremst ein Autofahrer aus Reflex stark ab. Dadurch kommt es zu einem Auffahrunfall mit mehreren Fahrzeugen. Personen kommen nicht zu Schaden. Dennoch muss der Tierhalter für die übrigen Schäden haften. Mögliche Kosten sind:
- Reparaturkosten an einem oder mehreren Fahrzeugen
- Abschleppkosten und benötigte Mietwagen
- Wertminderung der Fahrzeuge
- Verdienstausfall der Unfallbeteiligten
Schon bei einem einzelnen Fahrzeug können die Reparaturkosten im fünfstelligen Bereich liegen. Sind mehrere Autos betroffen, wird es deutlich teurer. Gesamtschäden im sechsstelligen Bereich sind keine Seltenheit.
Fazit: Darum sind hohe Deckungssummen entscheidend
Hohe Deckungssummen sind für Tierhalter unverzichtbar, weil bereits ein einziger Vorfall immense Kosten verursachen kann. Auch wenn der Hund aus Panik oder Unsicherheit heraus gehandelt hat, muss der Tierhalter haften. Besonders kritisch sind Personenschäden. Denn lebenslange Einschränkungen können mit zu geringer Absicherung den finanziellen Ruin des Hundebesitzers bedeuten. Gleiches gilt für Schäden an teuren Gegenständen oder im Straßenverkehr. Wer Angebote nicht gut vergleicht, Klauseln nicht richtig liest oder gar ganz auf die Hundehaftpflicht verzichtet, geht ein großes Risiko ein. Schließlich kann selbst beim bravsten und liebsten Tier versehentlich ein Unfall passieren.
