Die beste Hunde­haftpflicht­versich­erung

Das Urteil ist eindeutig: Wenn ein Hund einen Verkehrsunfall verursacht, muss der Halter häufig den vollen Schaden übernehmen. Leider kann dieser sehr hoch ausfallen, etwa wenn der Vierbeiner auf die Straße rennt und dabei ein Verkehrschaos verursacht. Aber ein Unfall ist nicht die einzige Situation, in der Herrchen oder Frauchen haften müssen – im Versicherungsjargon nennt man das »Gefährdungshaftung«. Aber auch so können hohe Personen-, Sach- und Vermögensschäden entstehen, »die finanziell existenzvernichtend sein können«, sagt Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. In einigen Bundesländern ist ein Grundschutz ohnehin Pflicht, »aber auch in allen anderen Fällen ist der Abschluss einer Tierhalterhaftpflichtversicherung sehr wichtig«, so Weidenbach – zumal diese Versicherungen auch recht günstig sind.

Die allgemeinen Bedingungen, der Versicherungsschutz und auch der Preis der Tarife können stark variieren. Für unseren Vergleich haben wir diese genau angesehen und geben Tipps zur vernünftigen Wahl der Anbieter und zum vernünftigen Abschluss der Versicherung.

Kurzübersicht

Unser Top-Tarif unter den Tierhalterhaftpflichtversicherungen ist der Tarif Premium der HDI. Besonders gut geregelt ist bei dieser Hundehaftpflicht zum Beispiel der Forderungsausfall, aber auch in Bezug auf Obliegenheitspflichtverletzungen und Missachtung von Maulkorb- und Leinenpflicht ist der Tarif großzügig. Denn bei Forderungsausfall wird auch gleich der Rechtsschutz mit übernommen – eine nicht unerhebliche Vereinfachung, wenn es um die Eintreibung der Forderungen geht und ein anderer Hundehalter nicht versichert sein sollte. Positiv zu bewerten ist bei dieser Hundehaftpflicht auch der Grundschutz und die hohe Versicherungssumme von 50 Millionen Euro.

Da die Hundehaftpflichtversicherung der DFV in ihren Konditionen nicht zwischen Rassen unterscheidet, ist hier die Prämie für nicht als gefährlich eingestufte Vierbeiner verhältnismäßig teuer, für Kampftierrassen wie den Bullterrier hingegen relativ günstig. Eine gute Deckungssumme von 20 Millionen Euro und auch die ansonsten üblichen Standards der Versicherung machen sie aber auch so zu einer guten Wahl.

Vergleichstabelle

Bis zu 10 Produkte auswählen und direkt gegenüberstellen.

Alle Infos zum Thema

Hundehaftpflicht­versicherung als absolutes Muss

Wenn der Hund laut bellt und dadurch ein Unfall geschieht, kann das Tier selbst dafür nicht zur Rechenschaft gezogen werden. Sehr wohl können im Schadensfall aber Herrchen oder Frauchen zur Kasse gebeten werden – selbst dann, wenn sie während der Entstehung des Schadens gar nicht anwesend waren. »Gefährdungshaftung« nennt sich dieses Prinzip.

Manche Schäden können richtig ins Geld gehen

Entsprechend wichtig sind die Absicherung über eine Hundehaftpflichtversicherung und die kluge Auswahl des jeweiligen Anbieters. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherer (GDV) geht 2021 von 3 Millionen Hunden aus, für die eine solche Versicherung existiert. Die Bilanz: 80.000 Schäden mit durchschnittlichen Kosten von etwa 1.000 Euro werden übernommen. Entscheidender sind hier aber nicht diese niedrigen Summen: Pro Jahr gibt es laut GDV auch etwa 100 Unfälle, die 50.000 Euro und mehr kosten. Gerade bei höheren Summen kann es dann schnell um die finanzielle Existenz gehen.

Die Versicherung sichert drei Arten von Schäden ab: Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden. Mit der wichtigste Faktor bei der Auswahl der Police ist deshalb die sogenannte Deckungssumme: 5 Millionen, manchmal auch 10 Millionen Euro werden hier als Mindestsumme empfohlen, »wobei es auch nicht schaden kann, wenn es eine noch höhere Absicherung ist«, so Versicherungsexpertin Weidenbach. Die Preisunterschiede sind hier ohnehin häufig minimal, weil sehr hohe Schäden nur selten vorkommen.

In welchen Bundesländern ist die Hundehaftpflicht­versicherung Pflicht? 

Dass die Hundehaftpflichtversicherung wichtig ist, ist unbestritten. Sie ist aber in einigen Bundesländern sogar eine Pflichtversicherung – allerdings nicht einheitlich geregelt. Grob aufgeteilt gibt es:

Eine generelle Pflicht für alle Hunde in: Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein, Thüringen

Eine Versicherungspflicht für gefährliche Hunde in: Nordrhein-Westfalen, Baden-Württemberg, Bayern, Brandenburg, Bremen, Hessen, Rheinland-Pfalz, Saarland, Sachsen

Keine Versicherungspflicht in: Mecklenburg-Vorpommern

Die Anschaffung einer »gefährlichen« Rasse mag wohl überlegt sein

»Viele haben beim Kauf ihrer Vierbweinernicht die damit einhergehenden Verpflichtungen im Blick«, bemerkt Weidenbach. »Dabei ist es sinnvoll, zu schauen, ob zum Beispiel der Hund im jeweiligen Bundesland als gefährliche Rasse eingestuft wird.« Denn damit ergibt sich eine Pflichtversicherung, die vermutlich teurer ist als für eine ungefährliche Rasse. Dazu kommen ja noch vielfältige andere Vorschriften wie zum Beispiel die Maulkorbpflicht, ein Tierführerschein und die Hundesteuer.

Wer sich zusätzlich noch für eine Hunde-OP-Versicherung oder Hundekrankenversicherung entscheidet, sollte auch hier genau prüfen, wie die Konditionen für die jeweiligen Hunderassen sind.

Wie sind der Hundesitter und die Familie versichert?

Nicht immer kommt es zu Schadenfällen oder Verletzungen dann, wenn der Versicherte dabei ist – manchmal kommt es vor, dass der Hund von jemand anderem gehütet oder Gassi geführt wird. Hier gilt: Ist ein entsprechender Passus vorgesehen, ist der Versicherungsschutz auch dann gegeben, wenn der Hund dem Hüter einen Schaden zufügt. Und natürlich wird auch der Schaden an Dritten gezahlt. Das ist zwar etwas überflüssig, denn auch die private Haftpflichtversicherung des Tierhüters selbst kann diesen Schaden versichern – aber bekanntlich hält doppelt besser.

Anders ist das übrigens bei Familienmitgliedern oder Mitversicherten: Ist hier nicht ein entsprechender Passus in den Bedingungen vorgesehen, dann gehen diese bei einem Eigenschaden leer aus. Im Zweifel müssen sie sich mit einer privaten Unfallversicherung absichern, denn eine solche Absicherung über die Tierhalterhaftpflichtversicherung ist recht selten bzw. häufig nur sehr eingeschränkt möglich.

Forderungs­ausfall­schutz: Ein kompliziertes Verfahren

Von der privaten Haftpflichtversicherung ist er bekannt, und dort wird er aufgrund der möglichen hohen Schadenssummen auch empfohlen: der Forderungsausfallschutz. Mit ihm wird der eigene Schaden – also in diesem Fall der Schaden am eigenen Hund – bezahlt, wenn der andere Hundehalter keine Haftpflichtversicherung abgeschlossen hat. Wenn etwa ein anderer Hund beim eigenen Tier kräftig zubeißt, dann kann dieser Forderungsausfallschutz für die entsprechende finanzielle Leistung aufkommen.

Der GDV präzisiert, wann welche Forderungsausfalldeckung zahlt. Angenommen, ein Hundebesitzer und sein Hund würden durch den Hund eines anderen Halters verletzt, der aber nicht versichert ist. Man selbst hat eine private Haftpflichtversicherung mit Forderungsausfallschutz, in der Hundehalterhaftpflichtversicherung kann das ebenfalls vereinbart werden.

»Die Forderungsausfalldeckung der privaten Haftpflichtversicherung würde für den Schaden des Hundebesitzers aufkommen«, so der GDV und bezieht sich dabei auf die Musterbedingungen zur privaten Haftpflichtversicherung A3 – 1.2. Allerdings: »Diese Versicherung würde laut Paragraf A3-5.1 nicht für den Schaden am Hund aufkommen.« Der GDV weist auch darauf hin, dass wiederum die unverbindlichen GDV-Musterbedingungen zur Hundehalterhaftpflichtversicherung keine Forderungsausfalldeckung vorsehen. Aber natürlich stellen verschiedene Versicherungsgesellschaften diese dennoch zur Verfügung.

Bei der Gefährdungshaftung durch die Hundeversicherung ist der Forderungsausfallschutz zwar ein Extra, aber eines, welches kompliziert umzusetzen ist. »Der Tierbesitzer muss erst alle rechtlichen Wege beschritten haben, bevor die Versicherung zahlt«, so Weidenbach. Manche Versicherungen übernehmen dafür auch gleich den Rechtsschutz. Aber dennoch muss genau auf den Leistungsumfang geschaut werden, denn hier gibt es große Unterschiede.

Welche Kriterien sind für die Beitragshöhe relevant?

Die verschiedenen Versicherungstypen für Hundehalter decken ganz unterschiedliche Dinge ab. Entsprechend wird auch die Prämienhöhe der Hundehaftpflicht von unterschiedlichen Aspekten beeinflusst.

Deckungssumme: Hier sollten im Vertrag pauschal immer mindestens 5 bis 10 Millionen Euro abgeschlossen werden – gerne aber auch mehr, da der Preisunterschied zu einer noch höheren Deckungssumme oft minimal ist.

Tierart: Manchmal führen Versicherer Listen gefährlicher Hunde oder schließen deren Absicherung generell aus. In jedem Fall hängt die Höhe der Prämie davon ab, wie hoch die Versicherung das Risiko für eine bestimmte Hunderasse einschätzt.

Selbstbehalt: Manche Versicherer ermöglichen den Abschluss mit einem Selbstbehalt. Dann würde der Versicherer aber erst bei einer bestimmten Schadenshöhe – etwa ab 300 Euro – bezahlen. Dadurch reduziert sich die monatliche Versicherungsprämie.

Weitere Extras: Wie bei vielen anderen Versicherungsarten auch, kann der Hundehalter die Versicherung um zahlreiche Extras aufstocken – etwa um eine Forderungsausfallversicherung.

Welche Vertrags­klauseln sind wichtig?

Die Hundehalterhaftpflichtversicherung kommt für Schadensfälle auf, die durch das Tier verursacht werden. Der Halter haftet dafür. Wir haben in der Regel die Premium-Tarife der jeweiligen Anbieter in den unterschiedlichen Kategorien analysiert. Einige Tarifoptionen sind dabei interessant:

Forderungsausfallschutz: Sollte ein anderes Tier den eigenen Hund schädigen und dieses Tier nicht versichert sein, greift in diesem Fall ein Forderungsausfallschutz. Der Schaden wird beglichen, obwohl der eigene Hund gar nicht der Verursacher ist.

Mietsachenschutz: Wenn der Hund in der Mietwohnung Schaden anrichtet, greift diese Option. Wichtig: Der Schaden muss jemand anderem zugefügt worden sein. Allerdings ist dieser an sich sinnvolle Mietsachenschutz in vielen Versicherungsbedingungen ziemlich stark eingeschränkt.

Tierhüterschutz: Sollte mal jemand anderes auf das Tier aufpassen und dabei ein Schaden entstehen, dann greift diese wichtige Tarifoption.

Lebenspartner und andere: Im Innenverhältnis greift eine Versicherung normalerweise nicht. Mit speziellen Tarifoptionen kann das aber inkludiert werden.

Leinenpflicht/Maulkorbpflicht: Beachtet der Hundehalter (unabsichtlich) diese Regeln für seinen Vierbeiner nicht, dann springt dafür auch die Versicherung ein, wenn das in den Bedingungen festgehalten ist. Manche Tarife übernehmen auch den Schaden, wenn »versehentliche Obliegenheitsverletzungen« eingetreten sind.

Deckschäden: Viele Versicherungstarife zahlen auch für Schäden, die durch einen Liebesakt zwischen den Tieren verursacht wurden. Das ist nicht trivial, sondern kann sehr teuer werden – etwa, wenn die Rassehündin im Anschluss für die Zucht nicht mehr geeignet ist.

Unsere Empfehlungen

Der Top-Tarif unter den im Rahmen unseres Vergleichs getesteten Tierhalterhaftpflichtversicherungen ist der Tarif Premium der HDI. Besonders gut geregelt ist hier zum Beispiel der Forderungsausfall, aber auch in Bezug auf versehentliche Obliegenheitspflichtverletzungen und Missachtung von Maulkorb- und Leinenpflicht ist der Tarif großzügig. Denn bei dem Forderungsausfall wird auch gleich der Rechtsschutz mit übernommen – eine nicht unerhebliche Vereinfachung, wenn es um die Eintreibung der Forderungen geht, wenn ein anderer Hundehalter nicht versichert sein sollte. Die Versicherungssumme von 50 Millionen Euro ist auch sehr hoch.

Die Versicherungsbedingungen sind allesamt direkt auf der übersichtlich gestalteten Produktseite zur Tierhalterhaftpflichtversicherung als PDF herunterladbar.

Der HDI Haftpflichtverband der Deutschen Industrie ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Er wurde 1903 gegründet und hat seinen Sitz in Hannover. Die Gesellschaft ist eine Marke des Talanx-Konzerns, einem börsennotierten deutschen Versicherungskonzern. Dieser weist für das Geschäftsjahr 2022 einen Umsatz von über 53 Milliarden Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

Die HDI-Versicherung bietet neben dem Premium-Tarif (THV Premium H 8424) auch einen Vertrag mit abgespecktem Grundschutz bei dafür geringeren Kosten an. (THV Basis H 8422) an. Wir haben jedoch bewusst den Premium-Tarif analysiert:

Deckungssumme: Die Deckungssumme der Hundehaftpflicht beträgt im Tarif Premium 50 Millionen Euro (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 16/20, Paragraf 1).

Forderungsausfallschutz: Die Ausfalldeckung ist mitversichert (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 17/20, Paragraf 20), auch ergänzt um Zahlungen für Schäden, bei denen der Schädiger nicht bekannt ist (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 1820, Paragraf 21). Eine Besonderheit ist zudem, dass im Tarif Premium auch der Rechtsschutz in solchen Fällen bezahlt wird, allerdings begrenzt auf 50.000 Euro pro Fall und Jahr (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 18/20, Paragraf 22).

Mietsachenschutz: Versichert sind Schäden in Wohnräumen, zu privaten Zwecken gemieteten Räumen und auf Grundstücken. Ausgenommen sind hingegen Verschleiß, aber auch Schäden an Heizungs-, Maschinen-, Kessel- und Warmwasserbereitungsanlagen, Elektro- und Gasgeräten, Glasschäden und Schäden durch Schimmelbildung (AHB THV 2019, Seite 6/20, Paragraf 6.4).

Tierhüterschutz: Nicht gewerbsmäßig tätige Hüter des versicherten Tieres sind mitversichert (AHB THV 2019, Seite 6/20, Paragraf 2.1.4).

Lebenspartner und andere: Personenschäden von Familienangehörigen und aller sonstigen, mit dem Versicherungsnehmer in häuslicher Gemeinschaft lebenden Personen, sowie Mitbesitzern, sind mitversichert – inklusive Regressansprüchen, etwa von Sozialversicherungen (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 16/20, Paragraf 19).

Leinenpflicht/Maulkorbpflicht: Es wird die volle Leistungshöhe gezahlt, wenn die Leinen- und Maulkorbpflicht missachtet wird (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 16/20, Paragraf 12). Auch versehentliche Obliegenheitsverletzungen (fahrlässig) sind versichert (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 16/20, Paragraf 18).

Deckschäden: Deckschäden sind versichert (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 16/20, Paragraf 5).

Eine Besonderheit bei diesem Hundehaftpflicht-Tarifs ist, dass er im Vergleich zu anderen Versicherern eine Leistungsgarantie gegenüber den Musterbedingungen des GDV (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 16/20, Paragraf 2) und eine Innovationsgarantie (AHB THV 2019/Tierhalterhaftpflicht Premium H 8424, Seite 16/20, Paragraf 3) enthält. Letztere inkludiert automatisch die Leistungsverbesserungen – etwa in Sachen Kosten – die sich vielleicht in der Zukunft ergeben. Getoppt wird dies noch mit einer optionalen »Bestleistungsgarantie«: In diesem Fall passt die Versicherungsgesellschaft im Schadensfall den Schutz an, falls ein anderer Versicherer Schutz in höherem Umfang anbietet (AHB THV 2019/Bestleistungsgarantie H 8408, Seite 120/20, Paragraf 1).

Die Hundehaftpflichtversicherung der DFV deckt einen üblichen Leistungsumfang bei vergleichbaren Kosten ab. Etwas über den Standard hinaus geht die Absicherung von Versicherten untereinander. Der Hund kann hier mit 20 Millionen Euro Versicherungssumme abgesichert werden.

Beim Anleinen und dem Maulkorb ist die Versicherung großzügig und zahlt auch dann, wenn das beim Hund nicht vorgenommen wurde – allerdings bei einer entsprechenden Vorschrift nur die Vermögensschäden. Ansonsten bietet die Versicherung übliche Standards.

Die DFV hat eine sehr umfangreiche Produktüberblicksseite, auf der unter »PDF Dokumente« alle Versicherungsbedingungen als PDF heruntergeladen werden können. Allerdings wird hier zwischen den Versicherungsbedingungen und einem weiteren Anhang differenziert. Beides wurde für diesen Test in der Fassung vom 01.03.2022 analysiert.

Die DFV Deutsche Familienversicherung AG wurde 2007 gegründet. Sie hat ihren Sitz in Frankfurt am Main. Laut Geschäftsbericht für das Jahr 2022 weist die Versicherung einen Bilanzsumme von über 338 Millionen Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

Die DFV bietet einen Hundehaftpflicht-Versicherungstarif mit und ohne Selbstbeteiligung an. Bei dem Selbstbeteiligungstarif der Hundehaftpflicht wird eine Selbstbeteiligung von 300 Euro festgesetzt. Ansonsten unterscheiden sich die Bedingungen nicht. Hier sind die Details im Überblick:

Deckungssumme: Die Deckungssumme beträgt 20 Millionen Euro (Anhang zu den Versicherungsbedingungen für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung DFV-HundehaftpflichtSchutz, Seite 2).

Forderungsausfallschutz: Die Ausfalldeckung ist mitversichert (Versicherungsbedingungen für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung DFV-HundehaftpflichtSchutz, Seite 5, Paragraf 13).

Mietsachenschutz: Versichert sind solche Mietsachschäden in Wohnräumen, zu privaten Zwecken gemieteten Räumen sowie zugehörige Balkons und Terrassen – NICHT aber Grundstücke. Ausgenommen sind auch Verschleiß, Schäden an Heizungs-, Maschinen-, Kessel- und Warmwasserbereitungsanlagen, Elektro- und Gasgeräten, Glasschäden und Schäden durch Schimmelbildung (Versicherungsbedingungen für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung DFV-HundehaftpflichtSchutz, Seite 3, Paragraf 4.4).

Tierhüterschutz: Nicht gewerbsmäßig tätige Hüter des versicherten Tieres sind mitversichert (Anhang zu den Versicherungsbedingungen für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung DFV-HundehaftpflichtSchutz, Seite 2).

Lebenspartner und andere: Versichert sind Personenschäden, Sachschäden und aus Sachschäden resultierende Vermögensschäden von versicherten Personen untereinander (letzteres, sofern versicherte, vorübergehend in den Haushalt eingegliederte Personen diesen erlitten haben). Regressansprüche von Sozialversicherungen sind nicht ausdrücklich als Leistung aufgeführt. Auch gibt es keine pauschale Regelung etwa für Familienmitglieder (Versicherungsbedingungen für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung DFV-HundehaftpflichtSchutz, Seite 5, Paragraf 10).

Leinenpflicht/Maulkorbpflicht: Das Führen von Hunden ohne Leine und Maulkorb ist versichert – Vermögensschäden allerdings ausdrücklich nicht, wenn von gesetzlichen oder behördlichen Vorschriften abgewichen wird (Versicherungsbedingungen für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung DFV-HundehaftpflichtSchutz, Seite 4, Paragraf 4.6). Ein »bewusstes Abweichen von Gesetzen« etc. ist ausdrücklich nicht versichert (Versicherungsbedingungen für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung DFV-HundehaftpflichtSchutz, Seite 2, Paragraf 1).

Deckschäden: Deckschäden sind versichert (Versicherungsbedingungen für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung DFV-HundehaftpflichtSchutz, Seite 3, Paragraf 4.3).

In dem Tarif der DFV ist eine Leistungsgarantie gegenüber den Musterbedingungen des GDV (Versicherungsbedingungen für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung DFV-HundehaftpflichtSchutz, Seite 8, Paragraf 22) inkludiert. Im Anhang sind zudem »DFV-Garantien« als inkludiert geschildert – was genau diese aber beinhalten, ist unklar.

Übrigens haben auch unsere Kollegen von der Stiftung Warentest Hundehaftpflichtversicherungen unter die Lupe genommen.

Was gibt es sonst noch?

HUK Coburg Tierhalter­haftpflicht­versicherung

15 Millionen Euro bietet die HUK Tierhalter-Haftpflichtversicherung als Versicherungssumme. Großzügiger als mancher Hundehaftpflicht-Wettbewerber ist sie, was den Vergleich in Sachen Mietsachenschutz betrifft.

Denn da schränkt die Versicherung die Zahlbedingungen nicht so massiv ein wie manch anderer Wettbewerber. Und auch bei fehlender Leine oder Maulkorb zahlt die Versicherung – wobei dies nicht der Fall sein wird, wenn es in Missachtung entsprechender Vorschriften geschieht.

Die Versicherungsbedingungen lassen sich komfortabel auf der detaillierten Infoseite der Hundehaftpflicht als PDF herunterladen.

Die HUK-Coburg Versicherung wurde 1933 gegründet und wurde eine bedeutende Haftpflicht-Unterstützungs-Kasse für kraftfahrende Beamte. Der Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit hat seinen Sitz in Coburg. Der Geschäftsbericht 2022 weist eine Bilanzsumme von über 40 Milliarden Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

Die HUK-Versicherung bietet einen Tierhalterhaftpflichttarif an, der im Folgenden analysiert wird:

Deckungssumme: Die Deckungssumme beträgt 15 Millionen Euro (AHB THV 2020, Seite 6, Paragraf 1.2).

Forderungsausfallschutz: Die Ausfalldeckung ist mitversichert (AHB THV 2020, Seite 6, Paragraf 2.2.5).

Mietsachenschutz: Versichert sind Mietsachschäden in Wohnräumen, zu privaten Zwecken gemieteten Räumen – wohlgemerkt aber NICHT auf Grundstücken. Diese Kosten müsste der Versicherte selbst übernehmen. Ausgenommen sind Verschleiß, aber auch Schäden an Heizkörpern und an Küchen, einschließlich Einbaugeräten (bspw. Cerankochfeld) ((AHB THV 2020, Seite 7, Paragraf 2.2.11).

Tierhüterschutz: Nicht gewerbsmäßig tätige Hüter des versicherten Tieres sind laut Vertrag mitversichert (AHB THV 2020, Seite 6, Paragraf 2.1.3).

Lebenspartner und andere: Schäden von mitversicherten oder in häuslicher Gemeinschaft lebenden Angehörige sind ausdrücklich NICHT versichert (AHB THV 2020, Seite 8, Paragraf 2.3.2).

Leinenpflicht/Maulkorbpflicht: Sofern ein Hund ohne Leine oder Maulkorb geführt wird, zahlt die Versicherung. Allerdings gibt es keine Beschreibung dazu, was passiert, wenn es eine Pflicht ist, die missachtet wird (AHB THV 2020, Seite 6, Paragraf 2.1.1)

Deckschäden: Deckschäden sind versichert (AHB THV 2020, Seite 6, Paragraf 2.2.3).

In dem Tierhalterhaftpflicht-Tarif wird eine Leistungsgarantie gegenüber den Musterbedingungen des GDV (AHB THV 2020, Seite 8, Paragraf 2.2.16) und eine Innovationsgarantie (AHB THV 2020, Seite 8, Paragraf 2.2.15) abgegeben. Letztere inkludiert automatisch die Leistungsverbesserungen, die sich vielleicht in der Zukunft ergeben.

InterRisk Tier­haftpflicht­versicherung XXL

Mit einer Versicherungssumme von bis zu 50 Millionen Euro bietet der XXL-Tarif der Tierhalterhaftpflichtverischerung der Interrisk eine hohe Sicherheit. Gut gelöst ist außerdem der Mietsachenschutz, wenn auch mit Obergrenze.

Denn beim Mietsachenschutz wird die Schadensübernahme kaum eingeschränkt – in diesem Fall nur bei Abnutzung, Verschleiß oder übermäßiger Beanspruchung. Das ist auf jeden Fall viel besser geregelt als bei einigen Mitbewerbern. Dafür ist die maximale Leistung aber auch auf 10.000 Euro gedeckelt und der Versicherte muss auf einen Forderungsausfallschutz verzichten. Auch die Leinen- und Maulkorbpflicht sollte er besser nicht ignorieren.

Auf mehrere Reiter aufgeteilt sortiert die Interrisk ihre Informationen auf der Produktüberblicksseite ihrer Website. Unter »Details | Downloads« gibt es dann die Versicherungsbedingungen komfortabel zum Download.

Die Interrisk Versicherung wurde 1990 gegründet und gehört zu 100 Prozent der österreichischen Versicherungsgruppe Vienna Insurance Group. Die Versicherungsgesellschaft selbst hatte 2022 eine Bilanzsumme von etwa 367 Millionen Euro. Der Mutterkonzern wurde im Jahr 1824 gegründet. Sie weist eine Bilanzsumme von etwa 50 Milliarden Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

Die Interrisk-Versicherung bietet eine Tierhalterhaftpflichtversicherung XXL an, bei der aber die Höhe der Deckungssumme individuell gewählt werden kann.

Deckungssumme: Die Deckungssumme kann bis 50 Millionen Euro betragen (laut Leistungsprofil Tierhalterhaftpflichtversicherung, bitte bei Abschluss des Vertrags und im Versicherungsschein kontrollieren).

Forderungsausfallschutz: Ein Forderungsausfallschutz ist nicht inkludiert.

Mietsachenschutz: Versichert sind Mietsachschäden »an sonstigen Sachen«, die gemietet, geliehen, gepachtet oder geleast wurden bis zu einer Obergrenze von 10.000 Euro. Allerdings nicht dann, wenn Abnutzung, Verschleiß oder übermäßige Beanspruchung die Ursache sind (Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung „XXL“ B69, Seite 3, Paragraf 5, 2).

Tierhüterschutz: Nicht gewerbsmäßig tätige Hüter des versicherten Tieres sind mitversichert (Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung „XXL“ B69, Seite 2, Paragraf 2.2).

Lebenspartner und andere: Gesetzliche Haftpflichtansprüche der versicherten Personen untereinander sind mitversichert, allerdings wird dies im Passus d massiv eingeschränkt durch die Bedingung, dass Ansprüche gegen den Versicherungsnehmer nur dann geltend gemacht werden können, wenn diese von nicht in häuslicher Gemeinschaft lebenden Familienangehörige stammen (Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung „XXL“ B69, Seite 2, Paragraf 2.4).

Leinenpflicht/Maulkorbpflicht: Schäden, die während des Führens ohne Leine und Maulkorb entstehen, sind versichert, reine Vermögensschäden allerdings nicht und auch nicht »soweit hierbei bewusst von gesetzlichen und behördlichen Vorschriften abgewichen wird« (Erläuterungen zu den Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung „XXL“ B69, Seite 5, Paragraf 1).

Deckschäden: Deckschäden sind versichert (Erläuterungen zu den Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung „XXL“ B69, Seite 5, Paragraf 1).

Der Tarif XXL gibt eine Leistungsgarantie gegenüber den Musterbedingungen des GDV (Allgemeine Versicherungsbedingungen für das Privatgeschäft B01, Seite 4, Paragraf 14) ab. Zudem werden die Mindeststandards des Arbeitskreises »Beratungsprozesse« eingehalten (Allgemeine Versicherungsbedingungen für das Privatgeschäft B01, Seite 4, Paragraf 15). Außerdem gibt es eine Innovationsgarantie (Allgemeine Versicherungsbedingungen für das Privatgeschäft B01, Seite 5, Paragraf 16). Sie inkludiert automatisch die Leistungsverbesserungen, die sich vielleicht in der Zukunft ergeben.

Janitos Tierhalter­haftpflicht­versicherung Best Selection

Die Janitos bietet den guten Tarif der Tierhalterhaftpflichtversicherung an. Dieser geht zum Beispiel bei Mitversicherung von Familienmitgliedern über den Standard hinaus.

Wie bei vielen Versicherern üblich, ist der Mietsachenschutz leider recht stark aufgeweicht. Die Absicherung von Schäden von Mitversicherten und Familienmitgliedern untereinander ist hingegen ein Highlight des Tarifs »Best Selection«,

Die Versicherungsbedingungen sind unter dem Akkordeon-Reiter »Bedingungen« als PDF auf der Produktübersichtsseite herunterladbar.

Die Janitos-Versicherungs AG existiert seit dem Jahr 2009. Das Unternehmen hatte 2022 eine Bilanzsumme von etwa 193 Millionen Euro. Als hundertprozentige Tochter der Gothaer Versicherung hat sie einen starken Mutterkonzern im Rücken.

Detailbewertung des Tarifs

Die Janitos-Versicherung bietet bei ihrer Tierhalterhaftpflichtversicherung zwei Tarife an: Balance und Best Selection. Wir haben für diesen Test die Versicherungsbedingungen des Tarifs Best Selection analysiert:

Deckungssumme: Die Deckungssumme kann in der Höhe von 10 oder 20 Millionen Euro vereinbart werden (laut Website, bitte bei Abschluss und im Versicherungsschein kontrollieren).

Forderungsausfallschutz: Die Ausfalldeckung ist seitens der Hundehaftpflicht mitversichert (Besondere Bedingungen und Risikobeschreibungen (BBR) zur privaten Tierhalterhaftplichtversicherung Best Selection 2016, Seite 13, Paragraf IV, 21).

Mietsachenschutz: Versichert sind Mietsachschäden in Gebäuden und Räumen in Gebäuden, NICHT aber auf Grundstücken. Ausgenommen sind allerdings unter anderem Verschleiß, Schäden an Heizungs-, Maschinen-, Kessel- und Warmwasserbereitungsanlagen, Elektro- und Gasgeräten, Glasschäden und Schäden durch Schimmelbildung (Besondere Bedingungen und Risikobeschreibungen (BBR) zur privaten Tierhalterhaftplichtversicherung Best Selection 2016, Seite 11, Paragraf IV, 3).

Tierhüterschutz: Nicht gewerbsmäßig tätige Hüter des versicherten Tieres sind mitversichert (Besondere Bedingungen und Risikobeschreibungen (BBR) zur privaten Tierhalterhaftplichtversicherung Best Selection 2016, Seite 10, Paragraf II).

Lebenspartner und andere: Eine Schadensregulierung bei Haftpflichtschäden von Angehörigen etc. ist eigentlich ausdrücklich ausgeschlossen (Allgemeine Versicherungsbedingungen für die Haftpflichtversicherung (AHB), Seite 4, Paragraf 7.4), wird dann aber in den Besonderen Bedingungen stark verbessert. Es sind so »etwaige übergangsfähige Regressansprüche aus Personenschäden«, etwa von Sozialversicherungsträgern inkludiert (Besondere Bedingungen und Risikobeschreibungen (BBR) zur privaten Tierhalterhaftplichtversicherung Best Selection 2016, Seite 10, Paragraf II).

Leinenpflicht/Maulkorbpflicht: Diese gesetzliche Haftpflicht ist mitversichert, es wird allerdings nicht darauf eingegangen, was passiert, wenn hier gegen behördliche und gesetzliche Regeln verstoßen wird (Besondere Bedingungen und Risikobeschreibungen (BBR) zur privaten Tierhalterhaftplichtversicherung Best Selection 2016, Seite 11, Paragraf IV, 13).

Deckschäden: Deckschäden sind versichert (Besondere Bedingungen und Risikobeschreibungen (BBR) zur privaten Tierhalterhaftplichtversicherung Best Selection 2016, Seite 11, Paragraf IV, 7).

Die Versicherungsgesellschaft verspricht mit dem Tarif Best Selection eine Leistungsgarantie gegenüber den Musterbedingungen des GDV/Mindeststandards des Arbeitskreises »Beratungsprozesse« (Besondere Bedingungen und Risikobeschreibungen (BBR) zur privaten Tierhalterhaftplichtversicherung Best Selection 2016, Seite 13, Paragraf IV, 25). Und außerdem gibt es eine Innovationsgarantie (Besondere Bedingungen und Risikobeschreibungen (BBR) zur privaten Tierhalterhaftplichtversicherung Best Selection 2016, Seite 14, Paragraf IV, 26). Diese inkludiert automatisch die Leistungsverbesserungen, die sich vielleicht in der Zukunft ergeben.

Ostangler Tier­haftpflicht­versicherung

Die Ostangler Versicherungen können auf eine jahrhundertealte Tradition zurückblicken – mit dieser Erfahrung schaffen sie es auch, mit ihrer Tierhalterhaftpflichtversicherung ein gutes Produkt für Hundebesitzer anzubieten. Auf Wunsch kann hier eine Versicherungssumme von bis zu 50 Millionen Euro vereinbart werden. Als Bonus wird der Rechtsschutz beim Forderungsausfallschutz gleich mitgetragen.

Nicht so gut wie bei manchen Hundehaftpflicht-Mitwettbewerbern geregelt ist, dass Schäden der Halter untereinander und auch von Familienmitgliedern nicht abgedeckt sind. Auch beim Mietsachenschutz bieten andere Versicherer mehr. Bei fehlendem Maulkorb wird ebenfalls nicht gezahlt. Dennoch ist der Hundehalter insgesamt gut geschützt.

Zur Auffindbarkeit der Versicherungsbedingungen des Anbieters: Im Fußbereich der Website befindet sich ein Link zum »Download-Center«. Dort sind dann die Bedingungen unter »Private Haftptlichtversicherungen« als PDF herunterladbar – diese sind gut strukturiert.

Nach eigenen Aussagen bestehen die Ostangler Versicherungen seit 1788 als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Sie tragen auch noch den Begriff Brandgilde im Namen, womit im Altnorddeutschen ein Zusammenschluss von Kaufleuten bezeichnet wird. Als Bilanzsumme weist die Versicherung in ihrem Geschäftsbericht für 2022 eine Summe von über 46 Millionen Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

Die Ostangler Versicherung bietet einen Tarif im Bereich Tierhalterhaftpflichtversicherung an. Wir analysieren dazu die Versicherungsbedingungen des Anbieters mit Stand April 2019.

Deckungssumme: Die Deckungssumme beträgt auf Wunsch bis zu 50 Millionen Euro (laut Website, muss bei Abschluss und im Versicherungsschein kontrolliert werden).

Forderungsausfallschutz: Die Ausfalldeckung ist mitversichert bis höchstens 20 Millionen Euro (Besondere Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung (Stand April 2019), Seite 58, Paragraf 1.7.2). Eine Besonderheit ist zudem, dass auch der Rechtsschutz in solchen Fällen übernommen wird (Besondere Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung (Stand April 2019), Seite 59, Paragraf 1.7.2).

Mietsachenschutz: Versichert ist die Haftpflicht »aus der Beschädigung von Wohnräumen und sonstigen, zu privaten Zwecken gemieteten Räumen in Gebäuden« – Grundstücke sind allerdings ausgeschlossen. Ebenso Verschleiß, aber auch Schäden an Heizungs-, Maschinen-, Kessel- und Warmwasserbereitungsanlagen, Elektro- und Gasgeräten, Glasschäden und Schäden durch Schimmelbildung. (Besondere Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung (Stand April 2019), Seite 56, Paragraf 1.6). Erwähnt wird hierfür der Tarif »Exklusiv Fair Play«, es muss aber kontrolliert werden, in welcher Höhe die Schäden abgesichert sind. Vermutlich aber maximal in Höhe von bis zu 20 Millionen Euro bzw. bei beweglichen Sachen innerhalb der Wohnung bis maximal 10 Millionen Euro.

Tierhüterschutz: Nicht gewerbsmäßig tätige Hüter des versicherten Tieres sind mitversichert (Besondere Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung (Stand April 2019), Seite 55, Paragraf 1.1.3).

Lebenspartner und andere: Schäden unter allen Personen, die Mithalter des Hundes sind, sind im Rahmen der Hundehaftpflicht ausgeschlossen. (Besondere Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung (Stand April 2019), Seite 55, Paragraf 1.1.1).

Leinenpflicht/Maulkorbpflicht: Schäden wegen des Führens ohne Leine sind eingeschlossen, nicht jedoch ohne Maulkorb (Besondere Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung (Stand April 2019), Seite 55, Paragraf 1.1.7).

Deckschäden: Deckschäden sind versichert (Besondere Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung (Stand April 2019), Seite 55, Paragraf 1.1.5).

Der Tarif bietet eine Leistungsgarantie gegenüber den Musterbedingungen des GDV (Besondere Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung (Stand April 2019), Seite 62, Paragraf 4.5) an.

So haben wir bewertet

Für den Preisvergleich haben wir die Tarife für einen wenige Tage alten, männlichen Kurzhaardackel berechnet. Die angezeigten Preise sind jeweils als Jahrespreise angegeben.

Wir haben uns dafür entschieden, möglichst hochwertige Leistungen zu begutachten, sodass in den Empfehlungen in der Regel die Premium-Tarife der Versicherungsgesellschaften aufgeführt sind. Folgende Kriterien haben wir überprüft:

Hunderasse: In den ausführlichen Tarifbeschreibungen wird darauf nicht näher eingegangen, aber in der Tarifauswahl spielt die Hunderasse eine zentrale Rolle. Wir haben die Tarife für einen wenige Tage alten, männlichen Kurzhaardackel und für eine Kampftierrasse – einen Bullterrier – berechnet. Dabei fällt bereits auf, dass einige Versicherer den Schutz für den Bullterrier nicht ermöglichen. Und nicht immer sind die Prämien höher: Einige Versicherer haben einen Standardpreis, der für alle Rassen gleichermaßen gilt. Deshalb haben wir in unseren Empfehlungen auch einen Tarif hervorgehoben, der zwar für »normale« Hunde teurer ist, aber für Kampftierrassen verhältnismäßig günstig. Damit wird schnell deutlich, dass es stark von der Rasse abhängt, ob ein Hund überhaupt versichert werden kann und wie teuer der Schutz ist.

Deckungssumme: Wir haben nur Tarife von Anbietern bewertet, die eine Mindest-Versicherungssumme von 15 Millionen Euro bieten.

Forderungsausfallschutz: Hier haben wir genau analysiert, wie der Forderungsausfallschutz geregelt ist.

Mietsachenschutz: Auch beim Mietsachenschutz haben wir analysiert, wie umfangreich die Übernahme von Mietsachschäden ist.

Tierhüterschutz: Nicht gewerbsmäßig tätige Hüter sind in den von uns hervorgehobenen Tarifen immer mitversichert.

Lebenspartner und andere: Hier haben wir überprüft, inwiefern Personenschäden abgedeckt sind.

Leinenpflicht/Maulkorbpflicht: Ob der Versicherer auch bei »versehentlichen Obliegenheitsverletzungen« und bei einer Missachtung der Leinen- und Maulkorbpflicht bezahlt, haben wir hier festgestellt.

Deckschäden: Deckschäden sind in den von uns behandelten Tarifen immer mitversichert.

Teilnahme am Ombudsmannverfahren der Versicherer: Ein absolutes Ausschlusskriterium für die Aufnahme einer Versicherung in unsere Empfehlungen war es, wenn diese nicht an dem Ombudsmannverfahren der Versicherer – quasi die Minimalleistung an Verbraucherschutz – teilnehmen. Das ist zwar relativ selten der Fall, aber bei diesem Test konnten wir deshalb den Tarif einer Versicherungsgesellschaft nicht berücksichtigen. Der Versicherungsombudsmann veröffentlicht eine generelle Statistik zu Beschwerdefällen, aus der aber nicht ersichtlich ist, wie viele Beschwerdefälle auf Hundeversicherungen entfallen. Gleiches gilt übrigens auch für die Beschwerdestatistik der BaFin, weshalb sie in diesem Test auch nicht berücksichtigt wird.

Gute Auffindbarkeit aller notwendigen Unterlagen auf der Website: Die Versicherer sollten die notwendigen Vertragsgrundlagen auffindbar – am besten einfach – auf der Website zur Verfügung stellen. Leider ist das kein Standard, auch in diesem Test haben wir mehrere Tarife deshalb nicht berücksichtigt.

Die wichtigsten Fragen

Kommentare