Viele Menschen nutzen ihren Ruhestand, um mehr von der Welt zu entdecken. Da sich mit steigendem Alter jedoch auch das Risiko für Krankheiten erhöht, ist eine gute Auslandskrankenversicherung für Senioren ein Muss. Allerdings unterscheiden sich Tarife gerade für ältere Personen häufig bei Altersgrenzen, Leistungen und Beiträgen. Ein genauer Blick in die Konditionen lohnt sich.
Das Wichtigste in Kürze
- Altersgrenzen beachten: Viele Versicherer legen Altersgrenzen fest oder verlangen ab einem bestimmten Alter höhere Beiträge.
- Auf die Formulierung kommt es an: Die Versicherungssumme sollte möglichst hoch sein und ein medizinischer Rücktransport übernommen werden, wenn er »medizinisch sinnvoll« ist.
- Maximale Reisedauer im Blick behalten: Auslandskrankenversicherungen haften meist nur für einen bestimmten Zeitraum, meist zwischen 30 und 70 Tagen Reisedauer. Wer länger unterwegs ist, braucht einen Langzeit-Tarif.
Darum spielt das Alter bei der Auslandskrankenversicherung eine Rolle
Ältere Menschen haben statistisch ein höheres Risiko für Krankheiten. Versicherungsunternehmen berücksichtigen das bei der Tarifgestaltung und erhöhen beispielsweise die Beiträge oder schränken den Leistungsumfang ein. Auslandskrankenversicherungen haben außerdem unterschiedliche Zielgruppen. Aus diesem Grund sollten sich Senioren nach Anbietern umsehen, die ohne Alterseinschränkung versichern.
Typische Altersgrenzen bei Versicherern
Relevante Altersgrenzen liegen bei den Anbietern für Auslandskrankenversicherungen in der Regel zwischen 65 und 75 Jahren. In diesem Alter steigen meist die Versicherungsbeiträge und die maximale Versicherungsdauer reduziert sich.
So können sich ältere Versicherungsnehmer je nach Alter und Versicherung maximal sechs oder maximal zwölf Monate versichern. Wer länger unterwegs sein möchte, hat bei solchen Tarifen keinen Versicherungsschutz.
Der Schutz über die gesetzliche Krankenversicherung ist begrenzt
Innerhalb der EU sowie Staaten mit Sozialversicherungsabkommen können Versicherte ihre Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) nutzen.
Es gelten aber die Regelungen des jeweiligen Reiselandes. Wer Behandlungen außerhalb der Richtlinien möchte, muss sie selbst bezahlen. Auch den medizinischen Rücktransport übernimmt die gesetzliche Krankenkasse nicht. Daher ist eine Auslandskrankenversicherung fast immer lohnenswert.
Außerhalb Europas besteht über die gesetzliche Krankenversicherung meist kein oder nur ein sehr eingeschränkter Versicherungsschutz. Die Auslandskrankenversicherung wird damit zum Must-Have.
Welche Leistungen besonders wichtig sind
Es gibt Leistungen, auf die Sie besonders achten sollten. Dazu gehören:
Vorerkrankungen
Ältere Reisende leben häufig mit chronischen Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Bluthochdruck oder Diabetes. Das kann den Versicherungsschutz beeinträchtigen. Bestehende Erkrankungen sind zwar nicht per se ausgeschlossen (anders als beispielsweise bei der privaten Krankenversicherung), aber häufig übernehmen die Versicherer keine Kosten, wenn die Behandlung
- bereits vor Reisebeginn geplant war oder
- sich eine bekannte Erkrankung vorhersehbar verschlechtert.
Rücktransport
Der medizinische Rücktransport verursacht im Ernstfall in der Regel die höchsten Kosten. Der ADAC hat diese in einem Beitrag recherchiert. Das kann der Rücktransport aus unterschiedlichen Ländern und Kontinenten kosten:
- Nord- und Südamerika: 200.000 Euro
- Innerhalb Europas (zum Beispiel Kanarische Inseln): 75.000 Euro
- Schweiz: 2.900 Euro
- Afrika: 190.000 Euro
- Asien: 220.000 Euro
- Australien: 400.000 Euro
Besonders wichtig ist, dass der Tarif den Rücktransport schon übernimmt, wenn er »medizinisch sinnvoll« ist. Viele Versicherungen greifen erst bei »medizinisch notwendig«. Die Formulierung macht einen großen Unterschied.
Krankenhausaufenthalte
Ein stationärer Krankenhausaufenthalt schlägt kostentechnisch ebenfalls zu Buche. Gute Tarife sind rund um die Uhr per Notfallservice erreichbar, organisieren die Behandlung und übernehmen die Behandlungskosten vollständig. Auf diese Bestandteile sollten Sie im Tarif achten.
Worauf Senioren bei Fernreisen achten sollten
Je weiter ein Reiseziel weg ist, desto wichtiger wird ein guter Versicherungsschutz.
USA
Die USA sind das Land mit den höchsten Gesundheitskosten weltweit. Eine Auslandskrankenversicherung ist hier unabdingbar. Bereits ein kurzer Krankenhausaufenthalt kann Kosten in Höhe von mehreren tausend oder sogar zehntausend Euro verursachen.
Die Auslandskrankenversicherung sollte daher möglichst hohe Erstattungsgrenzen haben und teure stationäre Behandlungen sowie den medizinisch sinnvollen Rücktransport abdecken.
Kreuzfahrten
Auf Kreuzfahrtschiffen gelten besondere Umstände. Medizinische Behandlungen an Bord oder notwendige Transporte ans Festland können sehr teuer sein. Nicht jede Auslandskrankenversicherung deckt diese Leistungen automatisch ab. Das sollten Sie vor Reiseantritt prüfen.
Langzeitreisen
Wer viele Monate im Ausland verbringen möchte, benötigt oft einen speziellen Langzeit-Tarif. Klassische Reiseversicherungen gelten oft nur für Reisen von ein paar Wochen bis wenigen Monaten, meist zwischen 30 und 70 Tagen. Sie sollten daher darauf achten, dass während der gesamten Reise Versicherungsschutz besteht. Wenn eine Person zum Beispiel sechs Wochen lang unterwegs ist, aber nur einen 30-tägigen Versicherungsschutz hat, zahlt die Auslandskrankenversicherung ab dem 31. Tag im Ernstfall nicht mehr.
Bestehende Versicherungen prüfen
Manche Menschen besitzen bereits eine Auslandskrankenversicherung über einen anderen Anbieter, beispielsweise eine Kreditkarte oder den ADAC. Vor Abschluss einer neuen Versicherung sollten Sie prüfen, was in Ihren Versicherungsunterlagen steht und wie hoch die Versicherungssummen sind. Gegebenenfalls müssen Sie nachrüsten.
Auch die private Krankenversicherung hat meist gesonderte Regeln, die Sie vorher nachlesen sollten.
Häufige Ausschlüsse und Einschränkungen
Nicht jede medizinische Leistung wird automatisch übernommen. Auslandskrankenversicherungen schließen häufig Folgendes aus:
- Vor Reisebeginn geplante Behandlungen: Eine bereits vor der Reise geplante Knieoperation im Ausland wird in der Regel nicht übernommen.
- Reine Vorsorgeuntersuchungen: Eine routinemäßige Gesundheitsvorsorge gehört meist nicht zum Leistungsumfang.
- Kosmetische Eingriffe: Wer sich ästhetischen Behandlungen unterzieht, muss die Kosten in der Regel selbst tragen.
- Behandlungen, die außerhalb der maximalen Reisedauer anfallen: Endet der Versicherungsschutz am 30. Tag und wird die Behandlung am 31. Tag notwendig, besteht kein Versicherungsschutz.
- Behandlungen, die vor der Reise bekannt oder vorhersehbar waren: Prognostiziert der Arzt eine Verschlechterung der Symptome oder rät er von der Reise ab, kann der Versicherer die Kostenübernahme verweigern, wenn der Behandlungsfall eintritt.
Wann sich ein Wechsel lohnen kann
Wer schon eine Auslandskrankenversicherung besitzt und langsam ins Rentenalter kommt, sollte einen Versicherungscheck durchführen und prüfen, ob sich ab einem bestimmten Alter der Preis oder die Konditionen ändern. Wenn das der Fall ist, kann sich ein Versicherungswechsel unter Umständen lohnen. Gleiches gilt, wenn sich
- Reisegewohnheiten verändert haben,
- längere Reisen geplant sind oder
- der bisherige Vertrag wichtige Leistungen nicht abdeckt.
Wichtig: Achten Sie darauf, dass der neue Versicherungsschutz nach einer Kündigung nahtlos beginnt.
Fazit: Darauf sollten Senioren bei der Auswahl achten
Auslandskrankenversicherungen sollten grundsätzlich nicht nur nach dem günstigsten Beitrag ausgewählt werden. Im Alter gilt das aber ganz besonders. Denn mit zunehmendem Alter steigen möglicherweise auch die Anforderungen an eine gute Versicherung.
Besonders wichtig sind ein medizinisch sinnvoller Rücktransport, eine umfangreiche Kostenübernahme und transparente Regelungen bei Vorerkrankungen. Wer eine Fernreise, Kreuzfahrt oder einen längeren Auslandsaufenthalt plant, sollte die Reisearten und maximale Reisedauer genau prüfen.
Informieren Sie sich im Vorfeld ausreichend und vergleichen Sie am besten mehrere Tarife miteinander. Ein etwas höherer Beitrag kann sich im Ernstfall gegebenenfalls auszahlen, wenn dadurch wichtige Leistungen inkludiert sind.
