Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für jeden Autobesitzer Pflicht. Viele bleiben jahrelang beim gleichen Anbieter, obwohl ein Wechsel oft Vorteile bringt. Steigende Preise, veränderte Leistungen oder neue persönliche Bedürfnisse sind Gründe, um Angebote im Blick zu behalten. In diesem Ratgeber beantworten wir, wann sich ein Kfz-Versicherungswechsel lohnt und wie Versicherungsnehmer dabei am besten vorgehen.
Warum kann sich der Wechsel der Kfz-Versicherung lohnen?
Kfz-Versicherungen passen ihre Beiträge regelmäßig an. Während der Beitrag in einem Jahr noch günstig ist, kann er möglicherweise im nächsten Jahr deutlich steigen – zum Beispiel aus wirtschaftlichen Gründen wie allgemeinen Kostensteigerungen oder weil die Automarke in einer höheren Risikoklasse gelandet ist. In so einer Situation ergibt es häufig Sinn, über einen Wechsel nachzudenken.
Aber nicht nur finanzielle Argumente können für einen Wechsel sprechen. Wer beispielsweise mit seiner aktuellen Versicherung unzufrieden ist, kann mit einem Wechsel auch neue Leistungen wählen, die besser zum aktuellen Bedarf passen. Besonders beliebt ist unter anderem der Rabattschutz, der das Auto bei Schäden vor einer schlechteren Schadenfreiheitsklasse bewahrt.
Bis wann Kfz-Versicherung wechseln? Frist, aktuellen Vertrag und Vorstellungen beachten
Wichtig ist, vor dem Wechsel den bestehenden Vertrag zu überprüfen und rechtliche Rahmenbedingungen zu beachten. Verträge haben feste Laufzeiten und Kündigungsfristen. Sie können nicht „einfach so“ gekündigt werden. In der Regel sind Kündigungen zum Jahresende möglich. Bei einer Kündigungsfrist von einem Monat ist der Stichtag daher der 30. November.
Es gibt aber Ausnahmen: Wenn die Versicherung den Beitrag ohne Leistungsanpassung verteuert, es zu einem Schaden kommt oder das Fahrzeug verkauft wird, haben Versicherungsnehmer ein Sonderkündigungsrecht. Die Kündigungsfrist beträgt dann in der Regel einen Monat, unabhängig vom Jahreswechsel.
Bedarf und Prioritäten festlegen
Bei einem regulären Wechsel sollten sich Autofahrer mit ihrem Budget, der Versicherungsart und den Zusatzleistungen beschäftigen. Dazu gehören beispielsweise der oben genannte Rabattschutz, der Schutzbrief (= Zusatzleistung, die Pannenhilfe, Abschleppen und ähnliche Notfallservices im In- und Ausland abdeckt) oder die Neuwertentschädigung (= ersetzt bei Totalschaden oder Diebstahl den aktuellen Neupreis des Fahrzeugs innerhalb eines bestimmten Zeitraums).
Wichtig: Die Kfz-Haftpflicht ist eine Pflichtversicherung in Deutschland. Bei Neuwagen oder jungen Gebrauchten lohnen sich aber häufig zusätzlich Teilkasko oder Vollkasko.
Angebote vergleichen
Beim Vergleich der Kfz-Versicherungsanbieter gibt es zwei Wege: entweder über Vergleichsportale oder direkt bei den Versicherern. Vergleichsportale bieten eine schnellere Übersicht über verschiedene Anbieter und Tarife. Direktanfragen hingegen ermöglichen oft individuellere Angebote oder Rabatte, sind jedoch zeitintensiver.
Bei der Auswahl spielen mehrere Kriterien eine Rolle:
- Preis
- Leistungen
- Höhe der Selbstbeteiligung
- Erfahrungen anderer Kunden
- Blick auf versteckte Kosten oder Einschränkungen
Der Preis ist zwar ausschlaggebend, allerdings muss das Gesamtpaket stimmen. Wer für einen günstigen Preis auf wichtige Leistungen verzichtet, zahlt im Ernstfall drauf. Auch die Selbstbeteiligung ist nicht zu unterschätzen. Bei der Teilkasko sind es meist 150 Euro, bei der Vollkasko zwischen 300 und 500 Euro. Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den ein Autofahrer im Schadensfall selbst bezahlt. Für alles darüber kommt die Versicherung auf.
Versteckte Kosten oder Einschränkungen können teuer werden. Darauf sollten Sie achten:
- Günstiger Vertrag, hohe Selbstbeteiligung: Wenn der Eigenanteil zu hoch ist, lohnt sich das beste Angebot nicht.
- Leistungsbegrenzungen: Manchmal sind bestimmte Schäden oder Leistungen ausgeschlossen (zum Beispiel bei grober Fahrlässigkeit oder besonders jungen Fahrern). Je nach Bedarf kann das nachteilig sein.
- Regionale Einschränkungen: Kfz-Versicherungen gelten in der Regel innerhalb der EU. Wer mit dem eigenen Auto öfter außerhalb unterwegs ist, sollte sich zusätzlich absichern.
Doch welche Leistungen sind nun sinnvoll? Das sagen Verivox und Stiftung Warentest:
- Hohe Deckungssummen (mindestens 100 Millionen Euro bei Sachschäden und 15 Millionen Euro für Personenschäden)
- Verzicht auf den Einwand von grober Fahrlässigkeit
- Freie Werkstattwahl
- Tierbisse inklusive Folgeschäden
- Mallorca-Police (bei Unfallschäden mit im Ausland angemieteten Autos)
- Neuwertentschädigung
- Schutzbrief
In unserem großen Kfz-Versicherungsvergleich haben wir die besten Kfz-Versicherungen genauer unter die Lupe genommen.
Neuen Vertrag abschließen
Sobald ein neues Angebot gefunden ist, geht es an den Vertragsabschluss. Erst danach sollte man den alten Vertrag kündigen. So entsteht keine Versicherungslücke. Den neuen Vertrag kann man direkt online abschließen oder einen Versicherungsmakler nutzen. Wichtig: Beim Abschluss sollte man prüfen, dass alle persönlichen Daten, Fahrzeugangaben und Leistungen korrekt aufgeführt sind. Die Unterlagen müssen sorgfältig aufbewahrt werden.
Alten Vertrag kündigen
Sobald der neue Vertrag abgeschlossen ist, geht es an die Kündigung des bestehenden. Damit das reibungslos abläuft, gibt es zwei Dinge zu beachten:
- Kündigungsfrist: In der Regel beträgt die Kündigungsfrist einen Monat zum Ende des Versicherungsjahres. Das ist oft der 31. Dezember. Bis zum 30. November muss die Kündigung entsprechend schriftlich beim Versicherer eingegangen sein.
- Nachweis der Kündigung sichern: Am besten erfolgt die Kündigung per Brief mit Einschreiben. Manche Versicherer akzeptieren auch Kündigungen per E-Mail. Das sollte vorher erfragt werden.
Bestätigung: Die Versicherung muss die Kündigung schriftlich bestätigen. Diesen Nachweis sollte man immer aufbewahren.
Tipps für den Kfz-Versicherungswechsel
Nachfolgend haben wir wichtige Tipps für den Kfz-Versicherungswechsel zusammengefasst:
- Fristen im Blick behalten: Es ist wichtig, die reguläre Kündigungsfrist zu beachten und mögliche Sonderkündigungsrechte im Hinterkopf zu behalten.
- Vertrag gründlich prüfen: Wer seine aktuelle Laufzeit, Leistungen und die Höhe der Selbstbeteiligung kennt, kann Angebote leichter vergleichen.
- Schadensfreiheitsklasse beachten: Je höher die Schadensfreiheitsklasse, desto geringer der Versicherungsbeitrag. Sie muss daher unbedingt richtig übertragen werden.
- Bedarf richtig einschätzen: Bei einem alten Auto mit niedrigem Wert lohnt sich oft nur noch die Kfz-Haftpflicht. Bei neueren Autos sollte es lieber die Teilkasko oder sogar Vollkasko sein.
- Angebote intensiv vergleichen: Beim Angebotsvergleich kommt es nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Leistungen an. Das Gesamtpaket muss stimmen.
- Auf Kleingedrucktes achten: Im Kleingedruckten können sich oft Einschränkungen verstecken.
- Zahlungsweise überlegen: Jahreszahlungen sind meist günstiger als monatliche, quartalsweise oder halbjährliche Zahlungen.
- Nachweise sichern: Kündigungen und Vertragsabschlüsse sollten immer schriftlich bestätigt und aufbewahrt werden.
- Um lückenlosen Versicherungsschutz kümmern: Wenn die eine Versicherung ausläuft, sollte die andere nahtlos beginnen.
- Vergleichsportale nutzen: Autofahrer sollten nicht das erstbeste Angebot annehmen, sondern Vergleichsportale nutzen, um die besten Konditionen für sich zu finden.
Bei der Kfz-Versicherung sparen: So geht’s
Wer seine Kfz-Versicherung nicht sofort wechseln möchte, kann versuchen, den Beitrag durch kleine Änderungen zu reduzieren. Das kann zum Beispiel so klappen:
Fahrleistung reduzieren
Je mehr Kilometer eine Person im Jahr fährt, desto teurer wird die Versicherung. Wer das Auto öfter stehen lassen kann, spart bare Münze.
Beispiel: Eine 55-jährige Berlinerin fährt einen Opel Corsa. Da sie gerne mit dem Auto unterwegs ist und damit in der Regel auch in den Urlaub fährt, hat sie bei der Versicherung 20.000 Kilometer angegeben. Im nächsten Jahr möchte sie allerdings öfter auf die Bahn ausweichen. Mit 20.000 Kilometern zahlt sie im Jahr 500,44 Euro. Reduziert sie ihre Fahrleistung nun auf 15.000 Kilometer, verringert sich auch der Beitrag um 52,31 Euro auf 448,13 Euro.
Garage oder Stellplatz nutzen
Versicherer möchten, dass das Auto möglichst sicher steht. Das heißt, am besten in einer abgeschlossenen Garage. So ist das Fahrzeug vor Umwelteinflüssen, Diebstahl oder Vandalismus geschützt.
Beispiel: Ein 30-Jähriger aus München hat seinen BMW bisher immer am Straßenrand geparkt. Nun ist endlich eine abschließbare Garage in der Nähe freigeworden. Seine Versicherung reduziert sich alleine durch den Standortwechsel von 837,89 Euro auf 814,15 Euro, also um 23,74 Euro.
Fahrerkreis einschränken
Ein großer Fahrerkreis kann den Versicherungsbeitrag in die Höhe schießen lassen. Besonders, wenn junge Fahrer inkludiert sind.
Beispiel: Ein 48-jähriger Frankfurter hat seinen 20-jährigen Sohn in den letzten zwei Jahren in den Fahrerkreis seines Audis aufgenommen. Nun beginnt der Sohn ein Studium und ist nicht mehr auf das Auto angewiesen. Wenn der Vater ihn nun aus dem Fahrerkreis streichen lässt, spart er sich 212,66 Euro (= 862,71 Euro – 650,05 Euro).
Versicherungsnehmer wechseln
Das Alter ist für Versicherungen ausschlaggebend. Junge und alte Fahrer müssen meist mehr bezahlen. Das ist einem höheren Unfallrisiko geschuldet.
Beispiel: Ein Ehepaar aus Bremen fährt einen VW Golf. Der Mann ist 85 Jahre alt, die Frau 68 Jahre. Bisher läuft die Versicherung auf ihn. Das erhöht den Beitrag. Wenn nun die Frau Versicherungsnehmerin wird, reduzieren sich die Kosten für die Versicherung von 476,51 Euro auf 310,39 Euro – eine Ersparnis von 166,12 Euro.
Fazit: Der Prozess lohnt sich
Eine Kfz-Versicherung zu wechseln, ist nicht so kompliziert, wie es vielleicht anfangs klingt. Der Prozess lohnt sich, um Geld zu sparen und bessere Leistungen zu erhalten – vorausgesetzt, man informiert sich ausreichend. Entscheidend sind die Einhaltung von Fristen, ein sorgfältiger Preis- und Leistungsvergleich sowie die Vermeidung von Lücken im Versicherungsschutz. Wer sich Zeit nimmt und den Wechsel sauber dokumentiert, kann unbesorgt mit passenden Konditionen ins neue Versicherungsjahr starten.
