Auf Reisen möchte man entspannen, Neues entdecken und sich nicht stressen lassen. Durch eine plötzliche Erkrankung oder einen Unfall kann sich das aber ganz schnell ändern. Wer dann nicht richtig abgesichert ist, verliert nicht nur schöne Urlaubstage, sondern auch eine Menge Geld. Denn die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt nicht überall im Ausland die Behandlungskosten. An der Stelle kann die Auslandskrankenversicherung helfen. Wir klären, warum sie sich fast immer lohnt.
Das Wichtigste in Kürze
- Die gesetzliche Krankenversicherung bietet im Ausland häufig nur eingeschränkten Schutz und übernimmt nicht alle Kosten.
- Krankenhausaufenthalte und medizinische Rücktransporte können besonders teuer werden.
- Auslandskrankenversicherungen schützen vor hohen finanziellen Belastungen und sind meist verhältnismäßig günstig.
EU und darüber hinaus: Reicht die gesetzliche Krankenversicherung im Ausland aus?
Ob der Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung im Ausland ausreicht, hängt vom Reiseziel und der jeweiligen Situation ab. Viele Reisende gehen fälschlicherweise davon aus, dass ihr heimischer Versicherungsschutz weltweit gilt und alle Kosten in unbegrenzter Höhe übernommen werden – auch der Rücktransport. Dem ist allerdings nicht so. Besonders der Rücktransport gehört in der Regel nicht zum Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung – ganz gleich, ob innerhalb oder außerhalb der EU.
Innerhalb der EU
Innerhalb der Europäischen Union können Versicherte mit der Europäischen Krankenversicherungskarte (EHIC), also der regulären Gesundheitskarte aller gesetzlichen Krankenversicherungen (zum Beispiel AOK, TK, Barmer, …), medizinische Leistungen in Anspruch nehmen. Sie gilt in »allen 27 EU-Ländern sowie in Island, Liechtenstein, Norwegen, der Schweiz und dem Vereinigten Königreich« (Quelle: Offizielle Website der EU, Stand: Juni 2026). Die Leistungen entsprechen den Bedingungen des jeweiligen Landes. Das heißt, es gelten nicht die Regeln in Deutschland, sondern die des Urlaubslandes.
Versicherte müssen darauf achten, ob freie Arztwahl besteht oder es Kosten gibt, die über das lokale Versorgungssystem hinausgehen und selbst übernommen werden müssen.
Außerhalb der EU
Außerhalb Europas oder in Ländern ohne entsprechendes Sozialversicherungsabkommen ist der Schutz der EHIC stark eingeschränkt oder entfällt ganz. Das bedeutet: Im Ernstfall muss der Versicherte die Behandlungskosten komplett selbst tragen. In Ländern mit hohen Gesundheitskosten wie beispielsweise den USA oder bei schwerwiegenderen Erkrankungen kann das schnell eine finanzielle Belastung werden.
Welche Kosten können im Ausland entstehen?
Ärztliche Behandlungen können im Ausland deutlich teurer sein, als viele Verbraucher erwarten. Wir schauen uns das anhand realistischer Beispiele genauer an.
Die Preise in den Beispielen bieten nur eine grobe Orientierung. Welche Kosten am Ende tatsächlich entstehen, können wir nicht vorhersagen.
Arztbesuch
Bereits ein einfacher Arztbesuch kann mit hohen Kosten verbunden sein. Neben der eigentlichen Behandlung müssen Patienten die Ausgaben für Medikamente, Dokumente oder notwendige Nachbehandlungen selbst stemmen.
Damit Sie sich darunter mehr vorstellen können:
USA: Eine Person hat sich einen Magen-Darm-Infekt eingefangen und muss behandelt werden. Dafür nimmt sie einen Termin in einer Urgent-Care- beziehungsweise Walk-in-Clinic wahr. Die Preise können je nach Behandlungsart zwischen 180 und 350 US-Dollar variieren. Hinzu kommen die Kosten für eventuelle Medikamente.
Thailand: Dieselbe Situation ist in Thailand, einem Land mit vergleichsweise niedrigen Gesundheitskosten, meist deutlich günstiger. Umgerechnet müssen Patienten mit Magen-Darm-Infekt häufig 50 bis 100 Euro inklusive Medikamente bezahlen.
Krankenhausaufenthalt
Ein stationärer Aufenthalt verursacht oft deutlich höhere Kosten, besonders wenn Operationen, mehrere Untersuchungen und ein längerer Aufenthalt anfallen. Je nach Land kann es sogar passieren, dass Vorauszahlungen verlangt werden, ehe die Behandlung beginnt.
In unseren zwei Beispielen könnte das so aussehen:
USA: Eine Person stürzt und erleidet einen komplizierten Beinbruch, der operiert werden muss. Es fallen im Schnitt Kosten an für
- den Krankenwagen (1.000 bis 3.000 US-Dollar),
- die Behandlung in der Notaufnahme (1.500 bis 3.000 US-Dollar)
- Röntgenbilder (50 bis 600 US-Dollar)
- eine Operation (15.000 bis 35.000 US-Dollar, gegebenenfalls mehr),
- einen dreitägigen Krankenhausaufenthalt (3.000 US-Dollar pro Tag) an.
Wenn wir von allen Angaben den Mittelwert nehmen, muss der Patient am Ende mehr als 35.000 US-Dollar bezahlen. Das wären umgerechnet rund 30.500 Euro.
Thailand: In Thailand ist der Roller ein gängiges Fortbewegungsmittel. Wer damit stürzt und sich ebenfalls ein Bein bricht, muss zwar meist nicht den finanziellen Ruin erwarten, aber auch tiefer in die Tasche greifen:
- Ein Krankenwagen kostet umgerechnet meist 40 bis 135 Euro,
- die Aufnahme und erste Behandlung in der Notaufnahme 150 bis 300 Euro,
- Röntgenbilder 50 bis 150 Euro,
- eine Operation 3.000 bis 9.000 Euro und
- ein dreitägiger Aufenthalt schätzungsweise 150 bis 300 Euro pro Nacht.
Daraus können Kosten im Mittel von mehr als 6.000 Euro entstehen. Nicht günstig, aber weniger als in den USA. Sinnvoller ist allerdings eine Auslandskrankenversicherung. Diese lässt sich bereits ab 9 Euro pro Jahr abschließen.
Rücktransport
Besonders teuer sind – unabhängig vom Reiseland – medizinische Rücktransporte nach Deutschland. Je nach Entfernung, Gesundheitszustand und Transportmittel können Kosten von zehntausenden Euro, über 100.000 Euro oder sogar mehr entstehen, die der Patient ohne entsprechende Absicherung aus eigener Tasche begleichen muss.
Der ADAC hat dazu eine Kostenübersicht (Stand: 2025) erstellt. So teuer kann ein Rücktransport nach Deutschland werden:
- Rückholung aus Nord- und Südamerika: 200.000 Euro
- Innerhalb Europas (am Beispiel Kanarische Inseln): 75.000 Euro
- Rückholung aus Afrika: 190.000 Euro
- Rückholung aus Asien: 220.000 Euro
- Rückholung aus Australien: 400.000 Euro
Wann eine Auslandskrankenversicherung besonders wichtig ist
Grundsätzlich kann eine Auslandskrankenversicherung bei jeder Reise sinnvoll sein, auch innerhalb Europas. In bestimmten Situationen ist sie aber besonders empfehlenswert.
Reisen in die USA
Die USA sind das Land mit den höchsten Gesundheitskosten weltweit. Selbst ein kurzer Krankenhausaufenthalt oder eine Notfallbehandlung können sehr hohe Rechnungen verursachen. Daher lohnt sich eine Auslandskrankenversicherung immer, auch wenn Sie nur einmalig in die USA reisen. Bei häufigeren Reisen ist sie sogar ein Muss.
Fernreisen
Auch wenn es in manchen Ländern günstiger ist, sich medizinisch behandeln zu lassen, sollten Sie kein Risiko eingehen. Wie oben bereits erwähnt, können neben den Behandlungskosten durch einen Rücktransport immense Kosten entstehen.
Kreuzfahrten
Auf Kreuzfahrten gelten häufig besondere Bedingungen. Ärztliche Behandlungen an Bord können kostenpflichtig sein und werden unter Umständen nicht von der regulären Krankenversicherung übernommen. Ein notwendiger medizinischer Transport an Land kann ebenfalls sehr teuer werden.
Wann sie weniger wichtig sein kann
Auch wenn eine Auslandskrankenversicherung empfehlenswert ist, gibt es Situationen, in denen das Risiko geringer ausfallen kann:
- Wer nur wenige Tage innerhalb Europas unterwegs ist und sich in Ländern mit einem gut ausgebauten Gesundheitssystem aufhält, hat meist einen gewissen Basisschutz durch die gesetzliche Krankenversicherung. Leistungslücken können allerdings trotzdem bestehen.
- Bei privaten Krankenversicherungen oder über bestimmte Kreditkartenleistungen verfügen Reisende möglicherweise schon über einen ausreichenden Schutz, sodass eine Auslandskrankenversicherung nicht mehr nötig ist. Werfen Sie in diesem Fall aber unbedingt einen genauen Blick auf die Vertragsdetails.
Worauf Verbraucher bei der Auswahl achten sollten
Auslandskrankenversicherungen haben einen unterschiedlichen Leistungsumfang. Achten Sie unter anderem besonders auf eine ausreichend hohe Versicherungssumme, die Bedingungen für den Rücktransport und den Zeitraum des Versicherungsschutzes. Letzteres kann je nach Versicherung variieren. Manche sichern Reisende bis zu 31 Tage ab, andere bis zu 56, 70 oder mehr. Sie sollten das auf ihre individuelle Situation anpassen.
Wichtig sind außerdem:
- Bedingungen zu Vorerkrankungen
- Selbstbeteiligung
- Abrechnungsart im Ernstfall
- Schutz bei Sportaktivitäten
- Schutz bei Schwangerschaft
Fazit: Warum eine Auslandskrankenversicherung oft sinnvoll ist
Arztbesuche im Ausland, Krankenhausaufenthalte und vor allem medizinische Rücktransporte sind teuer – und Reisende sind mit der gesetzlichen Krankenversicherung oft nur eingeschränkt geschützt. Besonders außerhalb Europas, bei Fernreisen oder in Ländern mit hohen Gesundheitskosten steigt das finanzielle Risiko.
Eine Auslandskrankenversicherung schließt viele dieser Versorgungslücken und kommt je nach Tarif für eine bestimmte Höhe der Behandlungskosten auf. Deshalb gehört sie für die meisten Urlauber zu den sinnvollsten Reiseversicherungen, da sie mit verhältnismäßig geringen Kosten großen Nutzen bietet.
