Wenn ein geliebter Mensch stirbt, ist das zunächst ein großer Schock. Damit zur Trauer nicht noch finanzielle Not dazukommt, benötigt man eine Versicherung für den Todesfall. Die Risikolebensversicherung zahlt beim Tod des Versicherten die vereinbarte Summe an die Angehörigen aus.
Das Wichtigste in Kürze
- Wichtiger Schutz für den Todesfall: Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an Hinterbliebene aus.
- Für wen eine Police wichtig ist: Besonders sinnvoll ist der Schutz für Eltern, Alleinerziehende oder als Absicherung für einen Immobilienkredit.
- Wer keinen Vertrag braucht: Wer keine Angehörigen hat, die finanziell von ihm abhängig sind, benötigt keinen Todesfallschutz.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie Angehörige ab. Stirbt die versicherte Person, zahlt die Versicherung eine größere Geldsumme aus. Mit dem Geld können der Partner oder die Kinder einen finanziellen Absturz verhindern, wenn das Haushaltseinkommen nach einem Todesfall wegbricht.
Die Police ist nicht zu verwechseln mit einer Kapitallebensversicherung, die den Todesfallschutz mit einem Sparvertrag kombiniert. Das ist eine Form der Geldanlage, die unflexibel und unnötig teuer ist. Solche Verträge empfehlen wir nicht.
Bei Ablauf gibt es keine Auszahlung
Die Risikolebensversicherung ist hingegen ein reiner Risikoschutz zu deutlich günstigeren Beiträgen. Die Höhe des Beitrags hängt dabei neben der Todesfallsumme und Laufzeit vor allem vom Alter, Gesundheitszustand und Raucherstatus ab. Versicherte, die rauchen oder gesundheitliche Probleme haben, müssen daher mit Risikozuschlägen auf den Beitrag rechnen.
Wer das Vertragsende einer Risikolebensversicherung erlebt, erhält keine Auszahlung.
Gesundheitsprüfung bei Abschluss
Beim Abschluss einer Police müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Wer Vorerkrankungen hat, muss mit Risikozuschlägen auf den Beitrag rechnen oder erhält im Einzelfall keinen Vertrag. Bei gesundheitlichen Problemen empfiehlt sich daher eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler.
Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, wenn Sie Menschen absichern möchten, die wirtschaftlich von Ihnen abhängig sind.
Ein Todesfallschutz empfiehlt sich vor allem für:
- Eltern mit kleinen Kindern
- Alleinerziehende
- Paare mit Immobilienkredit
- Paare mit einem Hauptverdiener
Eltern mit kleinen Kindern können sich mit einer Risikolebensversicherung gegenseitig absichern. Vor allem der Hauptverdiener sollte einen Vertrag haben. Stirbt der Hauptverdiener, steht der Partner plötzlich ohne dessen Einkommen da. Die gesetzliche Witwen- oder Waisenrente ist häufig nicht hoch genug, um die Lücke zu schließen. Mit der Auszahlung des Versicherers kann die Familie ihre monatlichen Ausgaben stemmen.
Alleinerziehende sorgen mit einem Vertrag für ihre Kinder vor. Sollte ihnen etwas zustoßen, können die Kinder mit der Auszahlung die Zeit bis zum Start in den Job überbrücken.
Haben Sie gemeinsam mit Ihrem Partner einen Immobilienkredit aufgenommen, ist eine Absicherung ebenfalls ratsam. Die Versicherungssumme sollte so hoch sein, dass der überlebende Partner damit die offene Restschuld begleichen kann. Banken verlangen ohnehin meist eine Absicherung für den Todesfall. Eine Risikolebensversicherung ist aber deutlich günstiger als die Restschuldversicherung, die Banken gerne anbieten.
Günstiger als eine Restschuldversicherung
Wenn Banken einen Immobilienkredit vergeben, verlangen sie eine Absicherung für den Todesfall. Meist wollen sie eine Restschuldversicherung verkaufen, die an das Darlehen gekoppelt ist. Eine Risikolebensversicherung ist in der Regel aber deutlich günstiger.
Verdient bei einem Paar ein Partner deutlich mehr als der andere, empfiehlt sich ebenfalls ein Vertrag. Der Hauptverdiener sollte eine Police abschließen, sodass der Partner nach dessen Tod den gewohnten Lebensstandard halten kann.
Besonders wichtig ist eine Police für Paare ohne Trauschein: Im Todesfall hat der unverheiratete Partner keinen Anspruch auf eine gesetzliche Witwen- oder Witwerrente. Unverheiratete Paare sichern sich am besten gegenseitig „über Kreuz“ ab und tragen den jeweils anderen als Bezugsberechtigten ein – so müssen sie keine Erbschaftsteuer zahlen.
Auch für Geschäftspartner kann ein Vertrag empfehlenswert sein, um den Bestand der Firma zu sichern. Stirbt einer der Gründer unerwartet, droht sonst ein finanzieller Engpass: Erben können verlangen, dass Geschäftsanteile des Verstorbenen ausgezahlt werden, oder die Gründer müssen eine Führungskraft einstellen, um den Ausfall ihres Partners zu kompensieren.
Wer benötigt keine Risikolebensversicherung?
Wer keine Angehörigen hat, die finanziell von ihm abhängig sind, benötigt keine Risikolebensversicherung als Absicherung für den Todesfall.
Dazu zählen etwa Singles, die keine Unterhaltspflichten haben, oder kinderlose Paare, bei denen beide in etwa gleich viel verdienen. Auch Eltern benötigen meist keine Police mehr, wenn das jüngste Kind die Ausbildung beendet hat und wirtschaftlich auf eigenen Beinen steht.
Welche Laufzeit und Versicherungssumme sind sinnvoll?
Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung müssen Sie entscheiden, wie lange der Vertrag laufen und welche Geldsumme der Versicherer im Todesfall zahlen soll.
Kinder bis Ende der Ausbildung absichern
Um eine Familie abzusichern, sollte der Vertrag so lange laufen, bis das jüngste Kind seine Ausbildung abgeschlossen hat. Meist ist das in einem Alter von 25 Jahren der Fall.
Bei einem Immobilienkredit sollte der Vertrag erst dann enden, wenn das Darlehen komplett zurückgezahlt ist.
Schützt die Risikolebensversicherung einen Immobilienkredit, sollte die Versicherungssumme so hoch sein wie die offene Restschuld. Bei einer Familienabsicherung sollten Sie ermitteln, wie viel Geld Ihren Angehörigen im Todesfall jeden Monat fehlt. Diese Summe multiplizieren Sie mit der Dauer, in der das Einkommen ausgeglichen werden soll. Daraus ergibt sich die benötigte Versicherungssumme.
Weitere Details erfahren Sie in unserem Ratgeber zur Risikolebensversicherung.
