Das Wichtigste in Kürze
- Für Erwerbstätige sinnvoll: Eine BU-Versicherung sollte praktisch jeder Erwerbstätige haben, der auf sein Einkommen angewiesen ist.
- Hohes Risiko: Im Schnitt wird jeder Vierte während seines Erwerbslebens mindestens einmal berufsunfähig.
- Früh abschließen: Eine BU-Versicherung sollten Sie möglichst früh abschließen, um sich langfristig günstige Beiträge zu sichern. Gesundheitliche Probleme können einen Abschluss später erschweren.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte praktisch jeder haben, der von seinem Einkommen als Angestellter oder Selbstständiger lebt. Denn durch einen Unfall oder eine Krankheit kann es schnell passieren, dass Sie nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Wer dann keine andere Einnahmequelle oder ein großes Vermögen besitzt, gerät schnell in finanzielle Not.
Staatlicher Schutz reicht nicht aus
Eine gesetzliche Leistung für den Fall einer Berufsunfähigkeit gibt es nicht mehr. Die Rentenversicherung zahlt lediglich eine Erwerbsminderungsrente aus, wenn Sie überhaupt nicht mehr arbeiten können – Ihr erlernter Beruf zählt dabei nicht. Zudem reicht selbst die Höhe einer Rente wegen voller Erwerbsminderung in aller Regel nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Im Schnitt war im Jahr 2024 eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur 1.027 Euro hoch.
Sollten Sie berufsunfähig werden und nicht mehr in Ihrem Job arbeiten können, sichert Sie eine BU-Versicherung ab. Die Versicherung zahlt in diesem Fall eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente aus. Die Rentenhöhe sollten Sie dabei so wählen, dass Sie damit Ihre monatlichen Ausgaben decken können.
Wann bin ich berufsunfähig?
Die meisten Versicherungen zahlen die Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie voraussichtlich für mindestens sechs Monate in Ihrem Job zu mindestens 50 Prozent eingeschränkt sind. Dazu müssen Sie in der Regel Gutachten von Ärzten einreichen.
Ursachen für eine Berufsunfähigkeit
Laut Auswertungen der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) wird im Schnitt jeder Vierte mindestens einmal in seinem Erwerbsleben berufsunfähig.
Dabei sind nicht nur Menschen wie Handwerker, die körperlich arbeiten, von einer Berufsunfähigkeit bedroht. Es kann auch Erwerbstätige mit einem Bürojob treffen. Nach Zahlen von Morgen & Morgen sind es in mehr als jedem dritten Fall (36 Prozent) psychische Krankheiten, die zu einer Berufsunfähigkeit führen – also zum Beispiel Depressionen oder Angststörungen. Es folgen Krankheiten des Bewegungsapparates (18 Prozent) sowie Krebserkrankungen (17 Prozent). Unfälle machen hingegen nur knapp sieben Prozent aller Fälle einer Berufsunfähigkeit aus.
Wann ist der Abschluss einer BU sinnvoll?
BU so früh wie möglich abschließen!
Grundsätzlich gilt: Sie sollten eine BU so früh wie möglich abschließen. Praktisch ist ein Abschluss häufig zum Ende der Berufsausbildung oder eines Studiums sinnvoll – spätestens mit dem ersten Job.
Je früher Sie sich absichern, desto einfacher ist der Abschluss eines Vertrags. Denn in jungen Jahren hat man häufig noch nicht so viele gesundheitlichen Probleme, die einen Abschluss erschweren können. Abhängig von den Vorerkrankungen verlangen die Versicherer Risikozuschläge auf den Beitrag, schließen bestimmte Risiken aus oder lehnen einen Antrag ganz ab.
BU-Versicherung für Schüler
Einige Versicherer bieten BU-Versicherungen bereits für Schüler an. Hier sollten Sie genau prüfen, wie die Tarife Berufsunfähigkeit definieren und wann der Versicherer zahlt.
Schließt man eine Berufsunfähigkeitsversicherung früh ab, sind die Kosten nicht unbedingt höher. Zwar zahlt man die Beiträge länger, da man früher einsteigt. Aber über die gesamte Laufzeit gleicht sich dies häufig aus, da die Beiträge beim frühen Abschluss eines Vertrags dauerhaft niedriger sind.
Ist eine BU für Beamte sinnvoll?
Beamte, die auf Lebenszeit verbeamtet sind, haben einen guten Schutz über ihren Dienstherrn. Aber gerade zu Beginn ihrer Laufbahn – vor allem vor der Verbeamtung auf Lebenszeit – sind sie häufig nur unzureichend abgesichert. Sie sollten daher ihre Dienstfähigkeit mit einer speziellen Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) absichern.
Wer benötigt keine BU?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für praktisch jeden Erwerbstätigen sinnvoll. Nur diese Personen benötigen keine BU:
- Wer andere Einnahmequellen außer einem Job hat
(z. B. Privatiers oder Menschen, die FIRE – »Financial Independence, Retire Early« – erreicht haben) - Rentner
Alle anderen, die im erwerbsfähigen Alter sind, sollten sich hingegen über eine BU absichern – ihre Arbeitskraft ist meist das größte Kapital, über das sie verfügen.
Auf was Sie beim Abschluss eines Vertrags achten sollten, erfahren Sie in unserem Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
