Ein Depotwechsel ist deutlich einfacher, als viele denken. Doch die Mechanik dahinter hat ihre Tücken: Verlustverrechnungstöpfe, Anschaffungsdaten und manchmal auch Sparpläne können beim Übertrag verloren gehen, wenn man nicht aufpasst. Unser Ratgeber zeigt, wie der Wechsel reibungslos läuft.
Das Wichtigste in Kürze:
- Ein Depotwechsel innerhalb Deutschlands ist gesetzlich kostenfrei. Nur in seltenen Fällen können Fremdspesen anfallen, etwa bei Wertpapieren, die im Ausland verwahrt werden.
- Den Wechsel beauftragen Sie bei der neuen Bank, sie übernimmt die Abwicklung mit Ihrem alten Anbieter. Laut BaFin soll der Übertrag in der Regel innerhalb von drei Wochen abgeschlossen sein.
- Verlustverrechnungstöpfe müssen Sie beim Übertrag aktiv mitnehmen lassen. Anschaffungsdaten werden bei Inlandsüberträgen automatisch übermittelt. Prüfen Sie danach, ob sie beim neuen Anbieter korrekt angekommen sind.
Wann lohnt sich ein Depotwechsel?
Die häufigsten Gründe für einen Wechsel sind die Kosten: Wer noch ein altes Filialbank-Depot mit hohen Depotgebühren, prozentualen Ordergebühren oder teuren Sparplänen führt, kann durch den Umzug zu einer Direktbank oder einem Neobroker schnell mehrere Hundert Euro pro Jahr sparen. Welche Anbieter besonders günstig sind, zeigt unser Vergleich der besten Online-Broker.
Daneben gibt es weitere Gründe, sich umzuorientieren: zum Beispiel den Service oder Funktionsumfang. Wer mit der App, dem Support oder dem verfügbaren Sparplanangebot unzufrieden ist, findet bei anderen Anbietern womöglich eine bessere Lösung.
Außerdem Wechselprämien: Viele Banken werben mit Geld- oder Aktienprämien, wenn Sie ein bestehendes Depot übertragen. Die Beträge können dreistellig ausfallen. Sie sind aber meist an Bedingungen wie ein Mindest-Übertragsvolumen geknüpft. Eine Prämie allein ist allerdings selten ein guter Grund. Wichtiger sind langfristig die Konditionen, das Angebot und der Service.
Wie läuft ein Depotwechsel ab?
Sie müssen den Wechsel nicht selbst organisieren, das übernimmt die neue Bank. In der Praxis läuft der Übertrag in fünf Schritten ab:
- Neues Depot eröffnen: Falls noch nicht vorhanden, eröffnen Sie zunächst ein Depot beim neuen Anbieter.
- Übertragsformular ausfüllen: Die neue Bank stellt dafür ein Formular bereit, oft auch komplett digital. Sie geben an, ob Ihr komplettes Depot oder nur einzelne Positionen übertragen werden sollen. Wichtig: Nicht jeder Anbieter handelt jedes Wertpapier; prüfen Sie vor dem Wechsel, ob alle Positionen beim neuen Broker verfügbar sind. Falls nicht, können Sie das betroffene Wertpapier entweder vor dem Wechsel selbst verkaufen (dabei fallen Ordergebühren an, und realisierte Gewinne werden sofort versteuert) oder beim alten Anbieter belassen (dann läuft das alte Depot parallel weiter, was je nach Anbieter Depotgebühren verursachen kann). Bruchstücke aus Sparplänen (etwa 0,4 ETF-Anteile) lassen sich oft nicht übertragen, sondern werden beim alten Anbieter verkauft und der Erlös ausgezahlt.
- Wichtige Optionen ankreuzen: Im Formular finden Sie meist Felder wie »Verlustverrechnungstöpfe mitübertragen« oder »steuerliche Daten mitübertragen«. Diese Punkte sollten Sie aktiv ankreuzen, sonst bleiben die Daten bei der alten Bank zurück.
- Abwicklung läuft automatisch: Die neue Bank kontaktiert Ihr altes Institut und veranlasst den Übertrag. Während der Übertragungsphase sind die betroffenen Wertpapiere meist nicht handelbar.
- Altes Depot schließen und Sparpläne neu einrichten: Sobald alle Wertpapiere im neuen Depot eingebucht sind, können Sie das alte Konto kündigen. Bei einer kompletten Übertragung passiert das oft automatisch. Denken Sie daran, eventuelle Sparpläne beim neuen Anbieter neu anzulegen, sie werden nicht automatisch übertragen. Pausieren Sie laufende Sparpläne beim alten Anbieter rechtzeitig vor dem Wechsel, damit es nicht zu doppelten Ausführungen kommt.
Welche Fristen gelten beim Depotwechsel?
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) macht eine klare Vorgabe: Ein Depotübertrag soll grundsätzlich nicht länger als drei Wochen dauern. Kommt es zu Verzögerungen, etwa weil Wertpapiere im Ausland verwahrt werden, muss die Bank den Kunden spätestens fünf Arbeitstage nach Ablauf der Drei-Wochen-Frist über den Grund informieren.
In der Praxis liegt die durchschnittliche Bearbeitungszeit deutlich darunter. Eine BaFin-Untersuchung kam für das dritte Quartal 2022 auf eine durchschnittliche Wartezeit von knapp sechs Tagen. Bei Wertpapieren mit ausländischer Verwahrung kann es allerdings auch deutlich länger dauern. Wer länger als drei Wochen wartet und keine nachvollziehbare Zwischennachricht erhält, kann sich direkt bei der BaFin beschweren.
Während der Übertragsphase sind die betroffenen Wertpapiere nicht oder nur sehr eingeschränkt handelbar. Das ist ein Punkt, den Sie bei volatilen Marktphasen einkalkulieren sollten.
Wer übernimmt die Kosten?
Innerhalb Deutschlands ist der Depotwechsel kostenfrei. Das hat der Bundesgerichtshof bereits im Jahr 2004 entschieden (Aktenzeichen XI ZR 200/03): Banken dürfen für die Übertragung von Wertpapieren keine eigenen Gebühren verlangen, weil die Herausgabe der Wertpapiere eine gesetzliche Pflicht ist und keine zusätzliche Dienstleistung.
Allerdings gibt es eine Ausnahme: Fremdspesen dürfen weiterberechnet werden. Das sind Gebühren, die die Bank selbst an Dritte zahlen muss – typischerweise an ausländische Lagerstellen. Solche Kosten fallen aber nur bei Wertpapieren mit Verwahrung im Ausland an und sind insgesamt selten.
Auch beim Wechsel von oder zu einer ausländischen Bank gilt das deutsche Urteil nicht. Hier können je nach Institut Übertragungsgebühren anfallen.
Verlusttöpfe & Co.: steuerliche Aspekte
Der Wechsel selbst ist steuerneutral: Sie wechseln nur die depotführende Bank, die Wertpapiere bleiben in Ihrem Eigentum. Es findet kein Verkauf statt, daher fällt auch keine Abgeltungsteuer an. Drei Punkte sollten Sie aber im Blick haben:
Anschaffungsdaten
Damit die neue Bank beim späteren Verkauf den richtigen Gewinn berechnen kann, müssen die ursprünglichen Kaufdaten (Anschaffungskurs und Anschaffungsdatum) mit übertragen werden. Bei Wechseln zwischen inländischen Banken ist das gesetzlich vorgeschrieben und passiert in der Regel automatisch.
Trotzdem sollten Sie im Übertragsformular die entsprechende Option für die steuerlichen Daten ankreuzen und nach Abschluss kontrollieren, ob alle Einstandskurse korrekt im neuen Depot hinterlegt sind.
Wichtig zu wissen: Wenn die Daten beim Verkauf fehlen, weil es sich etwa um einen Übertrag aus dem Ausland handelt, wendet die neue Bank eine Ersatzbemessungsgrundlage an: 30 Prozent des Verkaufserlöses gelten dann als steuerpflichtiger Ertrag, auf den die Abgeltungsteuer berechnet wird. Bei geringen tatsächlichen Gewinnen führt das zu überhöhten Steuern, die Sie nur über die Steuererklärung zurückholen können. Das wiederum funktioniert aber nur, wenn Sie die ursprünglichen Anschaffungsbelege noch haben.
Verlustverrechnungstöpfe
Die alte Bank führt für Sie automatisch sogenannte Verlustverrechnungstöpfe getrennt nach Aktien und sonstigen Kapitalerträgen. Realisierte Verluste werden dort gesammelt und mit künftigen Gewinnen verrechnet, sodass Sie weniger Abgeltungsteuer zahlen.
Beim Wechsel müssen Sie diese Töpfe aktiv mit übertragen lassen (etwa durch ein Häkchen im Formular). Tun Sie das nicht, bleiben die Verluste bei der alten Bank und stehen für die automatische Verrechnung beim neuen Broker nicht zur Verfügung. Verloren sind sie aber nicht: Sie können dort mit künftigen Gewinnen verrechnet werden oder über eine Verlustbescheinigung in der Steuererklärung angegeben werden.
Freistellungsauftrag anpassen
Falls Sie beim alten Anbieter einen Freistellungsauftrag erteilt hatten, sollten Sie ihn rechtzeitig kürzen oder ganz aufheben und beim neuen Anbieter neu einrichten. Sonst wird der Sparerpauschbetrag dort nicht berücksichtigt und Sie zahlen bei der ersten Dividende oder dem ersten Verkauf unnötig Abgeltungsteuer. Insgesamt darf die Summe aller Freistellungsaufträge den Pauschbetrag von 1.000 Euro pro Person (Paare: 2.000 Euro) nicht überschreiten.
Wer mehrere Depots gleichzeitig wechselt oder Verluste zwischen Banken verrechnen will, kann bei der alten Bank eine Verlustbescheinigung beantragen. Damit lassen sich die Verluste in der Steuererklärung geltend machen. Das geht aber nur, wenn die Bescheinigung bis spätestens 15. Dezember des Jahres beantragt wird.
Sonderfall Schenkung
Anders sieht es aus, wenn Sie Wertpapiere unentgeltlich an eine andere Person übertragen lassen – etwa bei einer Schenkung an die Kinder. Das gilt zwar nicht als Verkauf und löst daher keine Abgeltungsteuer aus; Anschaffungsdatum und -kosten gehen auf den Beschenkten über, versteuert wird erst ein späterer Verkauf durch ihn.
Allerdings kann Schenkungsteuer anfallen, wenn die geltenden Freibeträge überschritten werden (zum Beispiel 400.000 Euro pro Elternteil und Kind innerhalb von zehn Jahren).
Wichtig: Geben Sie gegenüber der Bank ausdrücklich an, dass es sich um eine Schenkung handelt, sonst kann sie den Übertrag fälschlich als Verkauf behandeln.
Fazit: Wechseln lohnt sich, aber bitte mit Plan
Ein Depotwechsel ist innerhalb Deutschlands kostenfrei und in den meisten Fällen unkompliziert. Die neue Bank übernimmt die Abwicklung, der eigene Aufwand beschränkt sich auf das Ausfüllen eines Formulars. Wichtig ist nur, dass Sie die Optionen zur Übertragung der Verlusttöpfe und der Anschaffungsdaten aktiv ankreuzen, sonst drohen unnötige Steuerzahlungen oder verlorene Verlustverrechnungspotenziale.
