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Riester-Rentenversicherung : Für Sparer mit Ausdauer

  • Aktualisiert am

Bild: F.A.Z.

Die meisten Menschen denken bei einem Riester-Vertrag an die klassische Rentenversicherung. Sie bietet absolute Sicherheit, lohnt aber nur für Sparer, die bis zum Ende durchhalten und bis zur Rente noch genug Zeit haben.

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          Hauptvorteil klassischer Riester-Rentenversicherungen ist, dass Sparer eine garantierte Verzinsung von zurzeit 2,25 Prozent auf den Sparanteil ihres Beitrags und eine feste Zusage für eine Mindestrente bekommen. Allerdings: Die Kosten sind hoch.

          Die Anbieter ziehen die Provision für den Vermittler und die sonstigen Abschlusskosten vom Geld der Sparer ab, bevor sie es anlegen. Entscheidend ist die garantierte Rentenzusage. Je höher sie ist, desto weniger Geld hat der Versicherer für Spesen ausgegeben. Bestes Angebot im Finanztest-Vergleich: Riestermeister von Hanse-Merkur24. Manko dieses Angebots: Weil die dafür nötigen Daten nicht zu ermitteln waren, konnte Finanztest kein Qualitätsurteil für das Angebot insgesamt vergeben.

          Beteiligung am Überschuss

          Doch die Garantie allein macht's nicht. Ohne zusätzliche Beteiligung am Überschuss fällt die Rente im Alter ziemlich kümmerlich aus. Erst aus Rentenzusage und Anlageerfolg gemeinsam ergibt sich Qualität einer Police. Die Unterschiede bei Anlageerfolg sind groß und summieren sich über die Jahre auf Tausende von Euros.

          Gelingt es dem Versicherer über 27 Jahre hinweg mit 1000 Euro Sparanteil im Versicherungsbeitrag eines Kunden stets 4,9 Prozent zu erwirtschaften - wie die Alte Leipziger im Jahr 2008 - stehen am Ende gut 3.600 Euro für die Rentenzahlung zur Verfügung. Bleibt es bei 2,8 Prozent Anlageerfolg, mit dem sich Kunden der CiV fürs Jahr 2008 zufrieden geben mussten, liegt der Betrag bei etwas über 2100 Euro und damit über 40 Prozent niedriger. Allerdings: Das Riesterrenten-Angebot der Civ ist mit nur geringen Kosten belastet, so dass ein größerer Teil des Beitrags auch tatsächlich verzinst wird als bei vielen anderen Anbietern.

          Wechsel mit Verlusten

          Kunden, die mit ihrem Riester-Vertrag nicht zufrieden sind, dürfen wechseln. So regelt es das Gesetz. Außerdem können Sparer ihren alten Vertrag beitragsfrei stellen und einen neuen Vertrag abschließen. Aber: Stets werden bei Abschluss eines neuen Riesterrentenvertrags erneut Abschlusskosten fällig und reduzieren die Rente.

          Die Folge: Nur ganz selten ist ein Wechsel sinnvoll. Selbst für mäßige Verträge gilt meist: Bis zum Ende durchhalten ist günstiger als auf halber Strecke zu einem guten neuen Vertrag zu wechseln. Hinzu kommt: Nutzen Kunden ihr Wechselrecht, verlangen manche Versicherer zum Abschied noch einmal Geld. Asstel zieht zum Beispiel 100 Euro, Concordia 120 Euro, Hamburg-Mannheimer, Oecocapital und Victoria 125 Euro und Neue Leben 50 bis 150 Euro ab.

          Der Testsieger Alte Leipziger macht vor, wie es auch gehen kann: Der Versicherer zieht keine Extrakosten ab, wenn Kunden zu einem anderen Anbieter wechseln, ihren Vertrag beitragsfrei stellen oder Kapital für Wohn-Riester entnehmen.

          Tipps

          Eignung . Klassische Rentenversicherungen mit Garantiezins sind für Ihre Altersvorsorge nur geeignet, wenn sie den Vertrag bis zum Ende durchhalten. Außerdem müssen Sie bis zur Rente noch genug Zeit haben. Wenn Sie schon über 50 Jahre alt sind, setzen Sie besser auf einen Riester-Banksparplan. Die Riester-Rentenversicherungen können wegen der Abschlusskosten kaum ins Plus drehen, wenn die Laufzeit nur kurz ist. Wenn Sie noch unter 40 Jahre alt sind, bietet Ihnen ein Riester-Aktienfondssparplan bessere Chancen auf die höchste Rente.

          Auswahl . Achten Sie auf die Zertifizierungsnummer, wenn Sie sicher sein wollen, ein von Finanztest mit „gut“ bewertetes Angebot zu bekommen. Bei den Tarifbezeichnungen können sich schnell Missverständnisse und Übertragungsfehler einschleichen.

          Beitragszahlung . Zahlen Sie Ihren Beitrag möglichst jährlich. Die beliebte monatliche Zahlweise kostet Sie ­ Zinsen oder Ratenzuschläge - auch bei unseren „guten“ Tarifen im Test.

          Wechsel . Wenn Sie bereits einen Riester-Rentenversicherungsvertrag haben und nicht zufrieden sind: Ein Wechsel in einen neuen Versicherungsvertrag ist wegen der hohen Abschlusskosten selten sinnvoll, auch wenn der Versicherer keine Gebühren für den Wechsel kassiert. Nur wenn der neue Versicherer Ihnen eine höhere Garantierente zusichert, kann sich ein Wechsel lohnen.

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