04.02.2009 · Wer mit Riester baut, baut billiger. Bei den neuen Wohn-Riester-Darlehen summieren sich staatliche Zulage, Steuervorteile und Zinsersparnis im Einzelfall auf über 50.000 Euro Vorteil. Finanztest hat die ersten Wohnriester-Angebote untersucht.
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Wer mit Riester baut, baut billiger. Bei den neuen Wohn-Riester-Darlehen summieren sich staatliche Zulage, Steuervorteile und Zinsersparnis im Einzelfall auf über 50 000 Euro Vorteil. Finanztest hat die ersten Wohnriester-Angebote untersucht und sagt, wie viel Geld sie wert sind.
Kredit mit Förderung
Eigentlich ist's ganz einfach: Riester-Darlehen sind ganz normale Immobilienkredite, für die Kreditnehmer Raten aus Zins und Tilgung zahlen. Die Konditionen sind fast die gleichen wie für eine herkömmliche Finanzierung - und doch ist der Unterschied groß: Für die Tilgung eines Riester-Darlehens bekommen Hauseigentümer Zulagen und Steuervorteile wie für einen Riester-Sparvertrag. Voraussetzung ist, dass sie ihr Eigenheim nach 2007 gebaut oder gekauft haben und selbst nutzen. Außerdem müssen sie das Darlehen spätestens bis zum 68. Geburtstag zurückzahlen.
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Berechnung von Beispielen
Finanztest hat anhand von sechs typischen Finanzierungsbeispielen berechnet, wie viel Geld Hauseigentümer mit einem Riester-Darlehen im Vergleich zu einer herkömmlichen Baufinanzierung sparen. Je nach Einkommen, Alter, Kinderzahl und Finanzierung fällt die Förderbilanz unterschiedlich aus. In jedem Fall gilt allerdings: Mit Riester ist der Haus- oder Wohnungseigentümer stets deutlich im Plus.
Im Einzelfall über 50.000 Euro Ersparnis
In den Finanztest-Modellfällen summieren sich die Vorteile bis zum Rentenbeginn auf 12.600 bis 51.500 Euro. Die Steuern, die im Rentenalter auf die Förderbeträge anfallen, sind in diesen Summen bereits verrechnet.
Auch die Zinsen für ein Riester-Darlehen müssen nicht hoch sein: Günstigster Anbieter im Test war die Landesbausparkasse (LBS) Baden-Württemberg. Mit einem Effektivzins von nur 4,45 Prozent war ihr Riester-Darlehen Mitte Dezember sogar günstiger als ein herkömmliches Darlehen bei vielen Internetvermittlern. Bester bundesweiter Anbieter war die Allianz mit einem Effektivzins ab 4,5 Prozent.
Kaum Angebote
Großes Manko allerdings: Riester-Darlehen sind - noch zumindest - sehr selten. Finanztest hat 86 Anbieter befragt. Nur sechs Anbieter hatten ein für die Finanztest-Modellfälle passendes Angebot. Die meisten Banken und Sparkassen wollen vorerst überhaupt keine eigenen Riester-Darlehen anbieten oder sie planen die Einführung erst im Laufe des Jahres.
Tipps
Förderung. Schließen Sie für Ihre Eigenheimfinanzierung ein Riester-Darlehen ab! Dessen Zinssatz sollte aber nicht viel höher sein als für einen Kredit ohne Förderung.
Altvertrag. Zahlen Sie nach dem Hauskauf kein Geld mehr in Ihren alten Riester-Sparvertrag. Die Tilgung des Riester-Darlehens ist rentabler.
Anbieter. Günstigster bundesweiter Anbieter im Test war die Allianz, noch etwas besser war das Riester-Darlehen der LBS Baden-Württemberg. Fragen Sie aber auch bei Banken und Vermittlungsgesellschaften. Die Zahl der Anbieter wird in den nächsten Monaten steigen.
Kombikredite. Riester-Förderung gibt es auch für Kombikredite der Bausparkassen, bei denen ein Bausparvertrag mit einem tilgungsfreien Darlehen vorfinanziert wird. Solche Verträge sind aber meist teurer.
