27. November 2007 Für die Weihnachtsgeschenke einen Kredit aufnehmen? Wer dazu entschlossen ist, sollte sich nach einem Abrufkredit umsehen. Dieses Darlehen ist flexibel und meist günstiger als ein Dispokredit. Finanztest hat die Konditionen von 16 Anbietern geprüft und vier günstige gefunden.
Schnell flüssig
Die günstigsten Abrufkredite kosten im Moment nominal zwischen sechs und acht Prozent Zinsen jährlich. Für einen Dispositionskredit zahlt der Kunde derzeit hingegen um die 13 Prozent. Er kann sich den günstigsten Dispo-Anbieter auch nicht aussuchen, denn der Überziehungskredit ist an das Girokonto gebunden.
Die freie Bankwahl hat der Verbraucher aber beim Abrufkredit. Er kann selbst entscheiden, wie viel Geld er borgen möchte. Nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag zahlt er Zinsen. Die Banken schreiben eine kleine Mindestrate in den Vertrag, meist zwei Prozent des Kreditbetrags, die der Kunde monatlich zurückzahlen muss. Freiwillig kann er mehr oder auch den gesamten Kreditbetrag auf einen Schlag tilgen.
Verschieden teuer
Die Tester haben einen Beispielkredit von 5.000 Euro zu Grunde gelegt, den der Kunde in 48 Monaten zurückzahlt. Der effektive Jahreszins beinhaltet im Gegensatz zum Nominalzins die Laufzeit und die Gebühren. Den geringeren Nominalzins propagieren die Banken gern in ihren Werbeanzeigen.
Im Test bietet die Credit Europe Bank für den Beispielkredit den günstigsten Effektivzins von 7,45 Prozent. Mit 13,39 Prozent verlangt die American Express Bank dafür den höchsten effektiven Zinssatz. Kunden, die den Modell-Abrufkredit über 5.000 Euro nehmen, zahlen der Credit Europe Bank 5.770 Euro zurück. Im teuersten Fall werden 6.395 Euro fällig.
Allerdings ist der Effektivzins nur ein Anfangswert. Denn jede außerordentliche Tilgung und jede erneute Kreditaufnahme wirkt sich auf die Zinshöhe aus. Hinzu kommt der variable Zins des Abrufkredits. Bei steigendem Marktzins dürfen ihn die Banken erhöhen.
Nicht überall
Abrufkredite, auch Rahmenkredite genannt, hat nicht jedes Institut im Angebot. Von den 83 von Finanztest stichprobenartig befragten Banken boten nur 16 ein solches Produkt an. Einen Abrufkredit bekommen Verbraucher, deren Schufa-Auskunft einwandfrei ist und die fest angestellt sind. 7 der 16 Banken gewähren ihn auch Selbstständigen mit regelmäßigem Einkommen. Bei vier Anbietern richtet sich der Zinssatz des Abrufkredits nach der Zahlungsfähigkeit (Bonität) des Kunden. Welche Kriterien ein Kunde erfüllen muss, um die besten Kreditkonditionen zu erhalten, bleibt bei allen vier Banken geheim.
Tipps
Günstige Angebote. Angestellte und Selbstständige bekommen bei der Credit Europe Bank und der Sparda-Bank Hamburg einen Abrufkredit für einen Effektivzins von unter 9 Prozent. Die ING-Diba und die Sparda-Bank West gewähren nur Angestellten einen so günstigen Kredit.
Vorteile. Ein Abrufkredit ist bei kurzfristigem Geldbedarf und regelmäßigem Einkommen besser als der Dispokredit zum Girokonto oder ein Ratenkredit. Die Vorteile des Abrufkredits: Die Zinsen sind moderat, der Kunde zahlt monatlich mindestens einen Teilbetrag zurück und er kann jederzeit Sonderzahlungen leisten.
Konto. Wenn Sie einen Abrufkredit wählen, müssen Sie nur bei der Sparda-Bank Hamburg, Sparda-Bank West sowie bei der PSD Rhein-Ruhr ein zusätzliches Konto eröffnen. Die Hannoversche Volksbank berechnet Ihnen für dieses Girokonto sogar 5 Euro im Monat. Zusätzlich erhebt sie wie die Deniz Bank von Ihnen eine Gebühr für das Kreditkonto. Alle anderen Banken im Test überweisen Ihnen die gewünschte Summe auf ein Referenzkonto, was meist Ihr Girokonto ist. Günstige Konten ohne Gebühren finden Sie im Girokonten-Test (vgl. Test: Girokonten).
Rechner. Mit dem kostenlosen Kreditrechner von Finanztest können Sie problemlos Zinsen und von Ihnen gewünschte Monatsraten und von Abrufkrediten vergleichen. Den jährlichen Effektivzins für ein 5 000-Euro- und für ein 10 000-Euro-Darlehen finden Sie im Testkompass.
Verschuldung. Geborgtes Geld ist immer teures Geld. Der Konsum auf Pump kann der Einstieg in die Schuldenfalle sein, insbesondere, wenn Sie den Abrufkredit zusätzlich zu bereits laufenden Krediten aufnehmen. Prüfen Sie immer zuerst, ob Sie Rücklagen auflösen können.
Der Text und die Tabelle wurden von unserem Kooperationspartner „Stiftung Warentest“ erstellt. Die vollständigen Informationen sind kostenpflichtig unter www.test.de abzurufen.
Text: Finanztest
Bildmaterial: FAZ.NET, obs
| Name | Punkte | Prozent |
|---|---|---|
| Dax | 6.371,00 | +1,06 |
| TecDax | 738,66 | +0,52 |
| DowJones | 11.384,21 | +1,36 |
| Nasdaq | 2.294,44 | +2,28 |
| STOXX 50 | 3.325,13 | +1,14 |
| Nikkei 225 | 13.052,13 | +0,15 |
| S&P 500 Zert. | 12,41 | -1,74 |
| Euro/Dollar | 1,57 | +0,11 |
| Bund Future | 111,90 | -0,22 |
| Gold | 920,55 | +0,39 |
| Öl | 142,31 | -0,93 |
Das Mäc Tollald-Cola Schildchen nicht vergessen
09:32Sie haben ja soooo recht Herr Druyen
09:29
