05.04.2007 · Etwas Geld anlegen? Einige Banken werben jetzt mit Zinsen von vier Prozent oder mehr. Doch wer sich darauf einlässt, stößt schnell auf Haken und Ösen. Verbraucherschützer sagen, worauf der Sparer achten sollte.
Von Christian Siedenbiedel
© picture-alliance/ dpa
Großer Erfolg mit dem „Extra-Konto”, aber bei den Sparzinsen nicht mehr vorne: Direktbank Diba
Die Krise ist vorbei, die Gehälter sprudeln wieder. So mancher überlegt sich, etwas Geld beiseite zu legen. Mehr als vier Prozent versprechen Banken in Fernsehwerbung und auf großen Plakaten. „Die Zukunft ist jetzt“, verkündet der Spitzenreiter vieler Konditionstabellen, Cortal-Consors. „Deutschland spart sich reich“ warb die Postbank und ließ im TV-Spot vorsichtshalber die Großmutter die Hand schützend auf die Münze an der Kette um ihrem Hals legen, als sie die gierigen Blicke ihrer künftigen Erben bemerkte.
„Der Konkurrenzdruck unter den Instituten ist zurzeit sehr hoch“, verrät ein Frankfurter Banker. Zum 1. April haben mehrere Anbieter die Zinsen für Tagesgeldkonten angehoben, auch für Festgeld gibt es bei einigen mehr - außerdem locken allerhand komplizierter gestrickte Anlageprodukte. Doch Verbraucherschützer warnen: „Wenn man 6,3 oder 7,2 Prozent bekommt, ist immer ein Risiko dabei“, sagt Thomas Mai von der Verbraucherzentrale Hessen.
So manches der auffällig beworbenen Produkte hat einen Haken - sei es, dass eine Mindestanlage verlangt wird, sei es, dass die guten Zinsen an andere Nebenbedingungen geknüpft sind. Wer sich etwa darauf einlässt, bei Cortal-Consors ein Tagesgeldkonto anzulegen, um die besonders attraktiven 4,5 Prozent einzustreichen, stößt vor allem auf die Notwendigkeit eines sogenannten Referenzkontos.
„Statt von seinem Girokonto etwa bei der Sparkasse das Geld auf das Tagesgeldkonto zu überweisen, braucht man ein neues Konto bei Cortal-Consors“, sagt Max Herbst von der Finanzberatung FMH in Frankfurt, der laufend die Tagesgeldzinsen beobachtet. Dieses Girokonto könne zwar gebührenfrei sein, allerdings müsse man dafür 2500 Euro bei Consors „geparkt“ haben - komme man unter diesen Wert, würden 1,95 Euro Gebühren im Monat fällig. „Da kann sogar eine negative Rendite herauskommen“, warnt Horst Biallo von der Finanzberatung Biallo + Team GmbH.
Nicht viel besser sieht es bei der Postbank aus. Das stark beworbene Quartalsparen bringt seit dem 1. April nur noch 3,75 statt 4,25 Prozent - und auch diese nicht über die gesamte Laufzeit. „Ich weiß nicht, warum die Postbank so unsaubere und verschachtelte Produkte kreiert“, meint Herbst. Die ersten drei Monate gibt es nur einen sogenannten Basiszins von 0,5 Prozent. Anschließend erhält der Kunde einen „Quartalsbonus“ von 2,75 Prozent. Doch den gibt es nur für den Teil des Sparguthabens, der das ganze Quartal unberührt auf dem Konto lag. Eine weitere Verzinsung nach sechs Monaten in Höhe von einem Prozent wurde wieder gestrichen, dafür erhalten Neukunden jetzt 0,5 Prozent „Extra-Bonus“. Eine Hochzins-Sparkarte der Postbank bringt zwar 3,3 Prozent - aber erst von einer Mindestanlage von 3000 Euro an. Bei einer Testanlage taten sich Post-Mitarbeiter in der Filiale selbst reichlich schwer mit den Produkten.
Eine ganze Reihe von Instituten hat zum Frühling endlich die Leitzinserhöhung der Europäischen Zentralbank wenigstens zum Teil an ihre Kunden weitergegeben. Die Deutsche Kreditbank zahlt bei ihrem Kreditkartenkonto jetzt 3,55 Prozent. Die 1822direkt bietet beim Tagesgeldkonto „Cash-One“ mittlerweile 3,6 Prozent - allerdings nur für Neukunden, wie die Stiftung Warentest kritisch anmerkt. Die Commerzbank-Tochter Comdirect erhöhte die Tagesgeldzinsen von 3,3 auf 3,6 Prozent. „Dieses Angebot ist vergleichsweise fair, es gilt sowohl für Neu- wie für Altkunden“, sagt Biallo.
Ob sich ein paar Zehntelprozent mehr für Tagesgeld lohnen, wenn man dafür dauernd angerufen wird, Werbebriefe oder SMS erhält - daran hegen Verbraucherschützer so ihre Zweifel. Beim Wertpapierhandelshaus Driver & Bengsch, das jetzt 3,65 Prozent gibt, soll diese Funktion der Neukunden-Werbung recht ausgeprägt sein. Kunden der Karstadt-Quelle-Bank berichten: Um beim „Traum-Zins-Konto“ stolze 4,33 Prozent zu bekommen, hätten sie gleich vor der Kontoeröffnung angeben müssen, ob sie künftig lieber über Elektrogeräte, Urlaube, Haushaltwaren oder ähnliches informierte werden wollten. Wer nicht fünf Dinge angegeben habe, der habe erst gar kein Konto eröffnen können.
Tagesgeld-Marktführer ING-Diba hält sich auffallend zurück. Hatte die Direktbank früher zum Teil sogar Zinssätze über dem Leitzins der Europäischen Zentralbank angeboten, so hinkt sie inzwischen hinterher (siehe Grafik). „Die können nicht mehr“, munkelte schon ein Konkurrent in Frankfurt. Diba-Vorstandschef Ben Tellings hingegen kündigte an, wenn die Bank bei der Beitragsdeckungsrechnung noch Geld übrig habe, werde sie es in höhere Zinsen fürs Tagesgeldkonto investieren. Bei der Finanzberatung FMH hat man einen langfristigen Vergleich über zehn Jahre angestellt; dabei schnitt die Diba wegen der Konstanz ihres Angebots relativ gut ab. Die SEB hingegen musste zwischenzeitlich mal die Zinsen senken, weil sie einen zu starken „Run“ ausgelöst hatte. Driver & Bengsch nahmen ihr „Zins-Plus-Konto“ (4,5 Prozent für Neukunden) sogar ganz vom Markt.
Christian Siedenbiedel Jahrgang 1969, Redakteur in der Wirtschaft der Frankfurter Allgemeinen Sonntagszeitung.
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