10.02.2010 · Mikrokredite wurden in Bangladesch erfunden. Nun fördert der Staat sie in Deutschland. Hier helfen sie nicht mittellosen Bauern, sondern mittellosen Golfmode-Designern.
Von Jan Grossarth
© Edgar Schoepal
GLS Bank in Bochum
Der Mikrokreditnehmer aus Bangladesch lebt auf dem Land, ist arm und zahnlos. Der Mikrokreditnehmer aus Bayern lebt in München und trägt ein mit Totenköpfen bedrucktes Golfshirt. "Bam Industries" heißt die Werbeagentur, die Bernd Closmann hier gemeinsam mit Maria Naber vor vier Jahren gegründet hat. Die beiden entwerfen Kampagnen für das rumänische Tourismusamt oder eine Kirchengemeinde, zudem lassen sie Golfmode herstellen. Für ihr Büro im Münchner Osten benötigten sie 2006 zwei Computer, Softwarelizenzen - und eine 2500 Euro teure Einweihungsparty. Und sie bekamen das Geld von der GLS Bank, die damals im ersten Jahr Mikrokredite in Deutschland vergab.
Bis 2009 verlieh die Bank an solche Kleinstunternehmer ganze 3 Millionen Euro. Seither wird das Programm staatlich ausgeweitet: Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales und der Europäische Sozialfonds fördern die Mikrokredit-Vergabe mit zusammen 100 Millionen Euro. Mikrokredite sollen nun also auch in Deutschland Kleinstunternehmern und Gründern zu Kapital verhelfen. 2000 Euro für den Orientkunsthandel, 5000 Euro für den Hausmeisterbetrieb, 8000 Euro für den Olivenstand - nach einer Kreditprüfung, die vor allem auf der Intuition eines sogenannten Mikrofinanzberaters basiert. Das ist der größte Unterschied zu Kleinkrediten oder Gründerprogrammen wie dem "Startgeld" der Förderbank KfW: Während diese nach Kriterien wie der Einkommenshöhe, Kreditgeschichte und Sicherheiten vergeben werden, macht sich der Mikrofinanzberater in einem Gespräch ein umfassendes Bild vom Kreditinteressenten. "Wir akzeptieren alternative Sicherheiten wie Bürgschaften, berufliche Referenzen oder unsere persönliche Wahrnehmung des Kreditinteressenten", sagt Falk Zientz, der Abteilungsleiter Mikrofinanzierung der in Bochum ansässigen GLS.
Gebrauchtwagen als Sicherheit
Die Intuition ihrer Kreditberater ist offenbar ähnlich zuverlässig wie die finanzmathematischen Computer-Berechnungen der anderen Banken: Die Ausfallquote der GLS-Mikrokredite liegt angeblich bei 2,8 Prozent. Maria Naber und Bernd Closmann zum Beispiel haben ihren Gründerkredit schon zurückgezahlt, ihr Geschäft läuft. 2006 hatten sie keine klassischen Sicherheiten vorzuweisen, außer zwei rostigen Gebrauchtwagen.
"Nein", sagte die Volksbank Straubing, als Closmann und Naber nach Geld fragten. "Nein, nicht noch eine Werbeagentur", sagte die Sparkasse. Und auch das KfW-Startgeld ist in solchen Fällen nicht leicht zu bekommen, denn es wird nicht von der KfW selbst, sondern von den Geschäftsbanken vergeben, die ein Restausfallrisiko von 20 Prozent tragen. "Banken fangen unter 20.000 Euro gar nicht das Nachdenken an", war Closmanns Eindruck. Die Münchner bekamen schließlich einen Mikrokredit von 10.000 Euro, nachdem sie eine Bürgschaft von 3000 Euro hinterlegten. Später nahmen sie weitere 15.000 Euro für ihre zweite Gründungsidee "Fore!Titude", das Golflabel.
Für eine noch bodenständigere Geschäftsidee bekam eine Offenbacherin einen Mikrokredit. Der Osten gilt in der Stadt am Main als ein schlechter Stadtteil, doch Bettina Urbas eröffnete genau dort im vergangenen Jahr ihr "Café Känguru". Es hat 12 Sitzplätze, mittags essen dort Büroleute, später trinken Eltern Kaffee, während ihre Kinder nebenan im Konservatorium flöten. Ihr Hauptgeschäft: gesundes Schulkantinen-Catering. Nebenher kocht sie mit vier Teilzeitangestellten für einen Veranstaltungssaal. Und für die Nachmittage richtete sie im Vorraum ihr "Café Känguru" ein.
Ohne geregeltes Einkommen gibt es nur schwer Kredit
Obwohl Urbas eine größere Summe bei ihrer Volksbank fest angelegt hatte, bekam sie dort keinen Kredit. Zumindest nicht so einfach - die Bank verlangte einen Businessplan, Geschäftszahlen der Vorgängerin, Finanzplan, Kostenaufstellungen. "So lange, bis einem die Lust vergeht", klagt Urbas. "Immer wollen sie einem Fonds andrehen. Aber wenn man einmal was von seiner Bank will, dann kommt nichts." Im Gründerbüro traf sie dann die Mikrofinanzberaterin, stellte ihr ihre Pläne vor und hatte drei Wochen später 10.000 Euro auf ihrem Konto, um Möbel und Geschirr zu kaufen.
Die Idee der Mikrokredite geht auf Muhammad Yunus zurück, der in den siebziger Jahren Mittellosen einige Dollar lieh und das Geschäft mit seiner Grameen-Bank ausweitete. 2006 bekam er dafür den Friedensnobelpreis. Heute geben auch renditeorientierte Mikrofinanzfonds überall auf der Welt solche Kredite in insgesamt zweistelliger Milliardenhöhe aus. Inzwischen häufen sich die Berichte über Bauern, denen die Zinslast ihrer Kleinstkredite, die ihnen aggressiv werbende Finanzberater aufgeschwatzt haben, über den Kopf wächst.
Warum also soll der Staat die in diesem Geschäft tätigen Banken über die Förderung aus dem Arbeitsministerium und dem Sozialfonds indirekt subventionieren? Ein Argument dafür ist, dass der Ertrag im Verhältnis zum Aufwand so gering ist, dass sich das Geschäft für die Banken nicht lohnt. "Die Kosten für Beratung, Kreditprüfung und Bearbeitung eines solchen Kredits sind im Verhältnis zum Kreditvolumen relativ hoch", teilt etwa die Commerzbank mit, die wie die Deutsche Bank in solchen Fällen meist das Startgeld der Staatsbank KfW vergibt. Ähnlich äußert sich ein Sprecher der Nürnberger Teambank, die über "Easycredit" Konsumentenkredite für Genossenschaftsbanken vergibt: "Unser Prüfverfahren beruht auf statistischen Methoden, viele individuelle Prüfungen würden das sehr verkomplizieren." Und die Sparda-Bank Hessen hat im vergangenen Jahr zwar rund drei Viertel ihrer gesamten Kreditsumme von 21 Millionen Euro als Kleinkredite von höchstens 20.000 Euro vermittelt, jedoch nur an Privatkunden. Gründer und Selbständige, die Adressaten der Mikrokredite, kommen an dieses Geld nicht, denn das wichtigste Vergabekriterium ist ein geregeltes Einkommen.
Kredit trotz negativen Schufa-Eintrags
Ohne die staatlich geförderten Mikrokredite würde manch gute Idee durch das übliche Raster fallen - so sieht es jedenfalls Jasmine Rhallam, die mit heißem marokkanischen Minztee in der Hand in ihrem neuen Laden für marokkanisches Kunsthandwerk im Frankfurter Stadtteil Sachsenhausen sitzt. Draußen schneit es, drinnen ist es zehn Grad kühl. Der Laden hat keine Heizung, dafür ist die Miete niedrig. Rhallam verkauft hier seit dem Sommer Teegläser, Keramik, kleine Möbel und Gemälde, manchmal finden Lesungen von nordafrikanischer Literatur statt.
Die Frau, deren Eltern aus Marokko stammen, kam auf ihre Geschäftsidee, als vor einigen Jahren ein Freund regelmäßig Elektroware nach Marokko transportierte und stets mit leerem Lastwagen zurückkehrte. Es bot sich an, die Leere zu füllen. Sie handelte eine Zeit lang mit Möbeln, Keramik und Kunst, war in ihrem Bürojob unzufrieden und wollte Marokko zu ihrem Beruf machen. "Ich wollte die Begeisterung für dieses Land weitergeben." Sie entdeckte ein romantisches Hinterhäuschen und bekam trotz negativen Schufa-Eintrags einige tausend Euro für die Renovierung. "Die Banken sehen Fakten", sagt sie. "Meine Mikrofinanzberaterin sah meine Entwicklung."
Das Risiko trägt der Staat
Die Europäische Union definiert Mikrokredite als Darlehen von bis zu 25.000 Euro. Während sie in Entwicklungsländern als Instrument gegen die Armut wirken sollen, sollen sie in den Industrieländern die Finanzierung von Kleinstunternehmen erleichtern. Nach Auskunft der KfW umfasste der Markt für Mikrokredite in Deutschland 2008 rund 6 Milliarden Euro.
2004 legten die KfW, die GLS Bank und der Bund einen „Mikrofinanzfonds Deutschland“ auf, der sich explizit an Gründer und Kleinstunternehmer richten sollte. Nun haben sich der Bund und der Europäische Sozialfonds entschieden, die Mikrokreditvergabe der GLS Bank bis Ende 2015 mit 100 Millionen Euro gegen Ausfallrisiken abzusichern.
Wachstum dank Krise
Die GLS Bank, vor 36 Jahren als ethisch orientiertes Geldinstitut gegründet, hat 2009 von der steigenden Nachfrage nach nachvollziehbarer Geldanlage profitiert. Ihre Kundeneinlagen nahmen um 37 Prozent auf 1,15 Milliarden Euro zu und übertrafen damit nach Auskunft des Vorstandssprechers Thomas Jorberg erstmals die Milliardengrenze. Die Kundenzahl wuchs um 11 000 auf 73 000, das Ergebnis vor Steuern um 102 Prozent auf 4,32 Millionen Euro. Für 2010 erwartet die Bank, die als ihr Ziel nicht Rendite, sondern eine sinnvolle Geldanlage bezeichnet und alle ihre Kreditnehmer veröffentlicht, ein noch stärkeres Wachstum - auch dank der Vergabe von mehr Mikrokrediten.
