Autobanken Teurer Autokauf auf Pump

Die Zinsen sind verlockend niedrig: 0,9 Prozent verlangt die Volkswagen-Bank für einen Kredit zum Kauf eines VW. Die C-Klasse gibt es bei der Daimler-Chrysler-Bank für 1,9 Prozent im Jahr. Und die GMAC-Bank von Opel verzichtet sogar ganz auf Zinsen, wenn das Auto auf Pump gekauft wird.

Paradiesische Zustände, könnte man meinen. Schön blöd, wer da noch bar bezahlt. Der Großteil der Autokäufer denkt mittlerweile so. "Rund 80 Prozent der privat gekauften Neuwagen werden mittlerweile über Kredite finanziert oder geleast", sagt Matthias Blank von Europas größter Autobank, der Volkswagen Bank. Niedrige Kreditzinsen sollen Autokäufer locken und den Absatz ankurbeln - angesichts noch nicht zufriedenstellender Verkaufszahlen halten das viele Hersteller für dringend nötig.

Auf den effektiven Zins achten

Doch längst nicht alle Autobanken sind so billig, wie es auf den ersten Blick erscheint. Volkswagen bietet den 0,9-Prozent-Tarif nur, wenn das ganze Mobilitätspaket mitgebucht wird, mit Kfz-Versicherung und verlängerter Garantie. Wer darauf verzichten will, muß schon 1,9 Prozent zahlen.

Andere Tarife bergen versteckte Kosten, die gleich einige Prozente an Zinsen kosten können. "Entscheidend ist nicht der oft attraktive Nominalzins, sondern der effektive Zins, der auch die manchmal hohen Nebenkosten eines Kredits beinhaltet", betont Markus Lietz, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Beispiel Bearbeitungsgebühr. Sie kann mehrere hundert Euro ausmachen und den Zins dadurch von 0,9 Prozent auf teilweise bis zu fünf Prozent nach oben schrauben. "Aber maximal ein bis zwei Prozent Gebühren sind vernünftig", betont Lietz.

Nicht jeder bekommt die besten Konditionen

Auch bekommt nicht jeder die besten Konditionen. Käufer mit niedrigen Einkommen und Jobs in entlassungsgefährdeten Branchen haben es manchmal schwerer als Beamte, weil weniger sicher ist, ob die Raten bezahlt werden. Das gilt auch, wenn die Schufa-Auskunft zeigt, daß noch andere Kredite aufgenommen wurden. Manchmal schlägt die Bank dann ein paar Prozent Risikozuschlag auf den Zins auf.

Oder die Autobank fordert den Abschluß einer Restschuldversicherung. Sie zahlt, wenn der Käufer die Kreditraten nicht mehr leisten kann - oder im Todesfall. "Das wird meist mündlich gefordert, denn steht es schriftlich in den Kreditbedingungen, müßte es in den Effektivzins eingerechnet werden, was die Banken verhindern wollen, weil dann der Zins zu hoch würde", warnt Lietz. "Weitere fünf bis zehn Prozent Zinsaufschlag je nach Alter sind für eine solche Versicherung zu befürchten." Sie sei eigentlich nicht nötig, denn im Todesfall könne das Auto ja verkauft werden.

Mit Normal-Kredit als Barzahler feilschen

Aber selbst wenn alle Kosten transparent gemacht werden, muß der Kredit der Autobank nicht die günstigste Variante sein. Möglich ist auch, sich einen gewöhnlichen Ratenkredit bei einer günstigen Bank zu besorgen und mit dem geliehenen Geld zum Autohändler zu gehen - in der Hoffnung, als Barzahler mehr Rabatt rauszuholen. "Das kann manchmal attraktiver sein als ein Kredit mit null oder 0,9 Prozent Zins", sagt Max Herbst von der FMH Finanzberatung, die die Konditionen von Autobanken analysiert.

Nach seinen Berechnungen bietet derzeit die PSD Bank Berlin-Brandenburg mit 4,76 Prozent effektivem Jahreszins den günstigsten Ratenkredit für 36 Monate Laufzeit und eine Summe von 20.000 Euro. Die nächstbesten Angebote liegen bei knapp über fünf Prozent. Das kann billiger sein als die Discount-Zinsen der Autobanken. Denn Barzahler bekamen bisher in der Regel mehr Rabatt als die Käufer, die gleichzeitig noch eine Finanzierung über einen Autokredit haben wollten.

Verkäufer nutzen Finanzierung zur Kundenbindung

Herbst hat errechnet, daß ein herkömmlicher Bankkredit mit einem Zinssatz von fünf Prozent und einer Laufzeit von 36 Monaten dann vorteilhafter ist als ein Autokredit von 0,99 Prozent, wenn es dem Käufer gelingt, einen hohen Rabatt beim Händler herauszuschlagen. Der Nachlaß müsse um 5,75 Prozent höher sein als der Rabatt, den ein Kunde bekommt, der den Wagen über die Autobank finanziert (siehe Tabelle). Denn dann sinkt die Kreditsumme. Das kompensiert die höheren Zinsen.

Es hängt also vom Verhandlungsgeschick des Käufers ab, ob am Ende nicht doch der klassische Bankkredit der günstigere Weg ist. Allerdings sind die Händler manchmal nicht bereit, Barzahlern deutlich mehr Rabatt einzuräumen. Denn die Verkäufer nutzen die Finanzierung zur Kundenbindung. Während der Laufzeit des Kredits ist der Wagenbesitzer eng an das Autohaus gebunden und kann mit besonderen Servicepaketen bedient werden. Ist der Kredit abbezahlt, könne man dem Kunden leichter ein neues Fahrzeug anbieten.

Erst die Altersvorsorge, dann der Autokauf

Es ist also ein Rechenexempel, welcher Finanzierungsweg der beste ist. Zudem muß das Auto ja nicht unbedingt auf Pump gekauft werden. „Die erste Frage lautet doch: Kann ich mir das überhaupt leisten? Und da antworten viele schon zu leichtfertig mit Ja", sagt Verbraucherschützer Lietz. Zunächst sollte für Altersvorsorge und wichtige Versicherungen für den Fall der Berufsunfähigkeit oder eine Privathaftpflicht bezahlt werden. Erst wenn dann noch genug Geld übrigbleibt, sollte man über einen Autokauf auf Kredit nachdenken.

Wenn schon auf Pump, dann auf jeden Fall mit einem Eigenanteil von mindestens 20 Prozent, empfiehlt Lietz. Und mit einer nicht zu langen Laufzeit. Sonst wird der Kredit zu teuer. Das ist entscheidend, um den GAU zu vermeiden: die Rückgabe des Wagens, weil die Kreditraten nicht mehr bezahlt werden können.