Ratenkredite Böses Spiel der Banken

Hohe Zinsen, teure Versicherungen, unerwünschte Schufaabfragen. Bei vielen Banken verkommt die Kreditvergabe zum Glückspiel für Kunden. Zu diesem Ergebnis kommen die Tester der Zeitschrift Finanztest.

Grundlage des Urteils ist ein Beratungstest bei 19 Banken, den die Zweitschrift durchführte. Viele Berater legten die Konditionen für einen Konsumentenkredit willkürlich fest und versuchen ihren Kunden teure Versicherungen anzudrehen. So werden aus beworbenen sieben Prozent Kreditzinsen schnell 17.

Irreführende Effektizins-Angaben

In jeweils drei Filialen von 19 Banken holten sich Testkunden Kreditangebote ein. Sie wollten einen Autokredit in Höhe von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 60 Monaten abschließen. Alle Testkunden hatten die gleiche Kreditwürdigkeit. Dennoch erhielten auch sie nur ausnahmsweise Kredite zum günstigen Zinssatz aus der Werbung. Meist kosteten die Angebote mehr und je nach Filiale unterschiedlich viel.

Lediglich die BHW-Bank, die Postbank, die Frankfurter Sparkasse und die Hamburger Bank boten den Testern in allen Filialen den gleichen Effektivzins an (Zinssatz unter Einrechnung aller Kosten). Indes stellte sich heraus, daß die von den Kreditberatern genannten Effektivzinsen oft über die wirklichen Kosten des Kredits hinwegtäuschten. Die Citibank etwa gab gegenüber einer 45jährigen Testkundin den Effektivzins mit 15,2 Prozent an, der tatsächliche Zins lag aber bei unglaublichen 24,4 Prozent. Das waren 1.837 Euro mehr als im Effektivzins eingerechnet.

Teure Versicherungen heben den Zinssatz

Der Zinsunterschied resultiert aus diversen Risikoversicherungenfür den Todesfall oder Arbeitslosigkeit, mit denen die Banken die Kredite absichern. Diese Kosten schlagen die Banken einfach auf die Kreditsumme drauf. Dann berechnen sie die Rate für die höhere Schuld, ohne den Effektivzinssatz neu zu ermitteln. Folge: Der Kunde merkt oft nicht, dass er für den Kredit in Wirklichkeit viel mehr zahlt.

In fast zwei Dritteln der Fälle wurde den Testkunden obendrein suggeriert, daß sie den Kredit nur dann erhalten könnten, wenn sie eine Versicherung abschlössen. Das ist meist falsch - immer aber teuer. Denn wer bereits eine Risikolebens- oder Kapitallebensversicherung abgeschlossen hat, ist ausreichend für den Todesfall abgesichert (siehe auch Tips zum Umgang mit Ratenkrediten und Checkliste zum Umgang mit Ratenkrediten).

Heimliche Schufaabfrage

Sieben Bankangestellte - zwei von der CC-Bank und der Creditplus Bank und je einer von der ABC-Privatkundenbank, der Citibank und der Hamburger Bank - holten zudem ohne Einwilligung des Kunden eine Schufa-Auskunft ein. Das ist nicht erlaubt und kann dem Kunden sogar schaden.

Die Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung, kurz Schufa, sammelt Daten zur Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit von Kunden. Aus diesen Daten erstellt sie den so genannten Scorewert. Er gibt an, mit welcher Wahrscheinlichkeit der Kunde den Kredit nicht zurückzahlen wird.

Schon eine Kreditanfrage kann den Scorewert des Kunden für ein ganzes Jahr verschlechtern. Je mehr Anfragen zusammenkommen, desto schlechter wird die Kreditwürdigkeit und desto schwierer wird es für den Kunden, gute Konditionen zu bekommen oder überhaupt einen Kredit zu erhalten (siehe auch: Datenschützer kritisieren umstrittene „Scoring“-Verfahren).