Zahnzusatzversicherung Policen lohnen sich selten

Ein Blick auf die Zahnarztrechnung lässt Patienten schnell erblassen. 1800 Euro kostet das neue Implantat. Davon zahlt die Krankenkasse trotz Zuschuss nur 535 Euro. Der Patient zahlt 1265 Euro dazu.

Viele Deutsche schließen deshalb private Zahnzusatzversicherungen ab. Doch die deckt so gut wie nie hundert Prozent der Kosten ab. Mindestens 10 bis 15 Prozent bleiben beim Patienten hängen. Lohnt sich das überhaupt?

Über zwei Brücken musst du geh'n

Ein Beispiel: Wenn zwei Zähne fehlen, gibt es drei Möglichkeiten - eine Metallbrücke als Regelbehandlung, eine Edelmetallbrücke oder Implantate. Hat ein 33-jähriger Patient zehn Jahre regelmäßig den Zahnarzt besucht, erhält er von der Kasse 420 Euro. Die Regelbehandlung kostet in diesem Fall 1000 Euro, die einfache Zusatzversicherung 7,50 Euro im Monat, das macht über zehn Jahre 900 Euro. Die Versicherung zahlt dafür den gleichen Zuschuss für die Brücke wie die Kasse, 420 Euro. Der Patient spart also erst, wenn er mehr als zwei Brücken in zehn Jahren braucht.

Die erweiterte Zusatzversicherung (Kosten: 20 Euro im Monat) deckt zwar zu 85 Prozent die Kosten für teure Materialien ab. Werden zwei Edelmetallbrücken für 4000 Euro eingesetzt, bekommt der Patient wieder 840 Euro von der gesetzlichen Kasse erstattet. Bleiben 3160 Euro zu seinen Lasten. Die private Versicherung zahlt 2686 Euro dazu. Der Patient muss also noch 474 Euro drauflegen - hat aber über die zehn Jahre bereits 2400 Euro für die Privatversicherung gezahlt. Auch das ist also für ihn ein Verlustgeschäft. Erst wenn der Patient Implantate wählt, lohnt sich für ihn die Zusatzversicherung. Implantate sind die teuerste Form des Zahnersatzes, die bekommt aber auch nicht jeder.

Vorsicht Zuzahlung

Mit dem Alter werden die Tarife zudem teurer: Ein Tarif, für den ein 33-Jähriger 20 Euro pro Monat zahlt, kostet einen 50-Jährigen schon 24 Euro. Menschen über 65 Jahre bekommen nur selten überhaupt Zahnzusatzversicherungen.

Aufschläge erheben Versicherungen auch dann, wenn schon Zähne kaputt sind oder fehlen. Oder sie nehmen die von der Versicherung aus. Auch bereits behandelte Zähne erhöhen oft den Beitrag, wenn Kronen oder Brücken älter sind.

Beiträge und Zahlungen der Versicherungen unterscheiden sich sehr: „Tarife für 10 Euro monatlich sind wegen niedriger Zuzahlungen meist nicht zu empfehlen, eher die für 20 bis 30 Euro“, rät Jens Trittmann vom Bund der Versicherten. Die Patienten sollten darauf achten, dass sie mindestens 70 Prozent der Kosten erstattet bekommen.

Wird laut Vertrag nur Zahnersatz gezahlt, sollte man sichergehen, dass teure Füllungen in den Versicherungsbedingungen als Zahnersatz definiert werden. Gelten sie als Zahnbehandlung, gibt es keine Zuschüsse. Sinnvoll ist eine Zusatzversicherung auch erst nach ein paar Jahren. In der Regel müssen Kunden erst acht Monate einzahlen, ohne Zuzahlungen zu bekommen. Ausnahme sind Unfälle. Zudem zahlt die Versicherung in den ersten vier Jahren nicht voll. In dieser Zeit gibt es nur niedrigere, jährlich gestaffelte Zuschüsse.