Mikrokredite Wie Kreditgeschäfte die Freundschaft fördern können

Einmal im Monat treffen sich zehn Frauen in der Umgebung von Darmstadt und bereden bei Tee und Fruchtsaft, was es Neues in ihrem Leben gibt, wie es mit der Arbeit läuft, wie sich das neue Auto bewährt oder welche Anschaffungen gerade anstehen.

Dann gibt jede Frau 200 Euro, und eine geht am Ende des Treffens mit 2000 Euro in der Tasche nach Hause. So geht es immer weiter der Reihe nach, bis jede der zehn Frauen - sie stammen alle aus dem Ausland - einmal dran war und 2000 Euro aus der Runde erhielt.

Das älteste Kreditsystem der Welt

Dieses Kreditsystem ist eines der ältesten der Welt. Überliefert ist, dass solche Kreditzirkel in China schon im Jahr 200 vor unserer Zeitrechnung existierten. Es gab sie wohl auch anderswo, wahrscheinlich schon davor. Sie sind heute in vielen Ländern der Erde verbreitet, wo es wenig Banken gibt, in Afrika, im Nahen Osten, in Lateinamerika und in Asien. Doch auch in Deutschland existieren viele solcher Kreditzirkel, in Darmstadt, im Frankfurter Nordend, in Berlin-Neukölln und anderswo. Sie bilden sich meist auf informeller Basis. Jemand kennt jemanden, der schon dabei ist, und kommt dann mit, um bei der nächsten Runde einzusteigen.

Vor allem unter Immigranten sind Kreditzirkel verbreitet, denn die meisten von ihnen kennen sie aus ihrer Heimat. Dort sind viele Länder mit Kreditinstituten unterversorgt. Diese Kreditzirkel, auch „Peer-to-Peer-Lending“ oder „Social Lending“ genannt, ermöglichen einen einfachen, unkomplizierten Zugang zu Kleinkrediten. Außerdem sind sie eine günstige Alternative zu den Wucherzinsen, die häufig für Ratenkredite verlangt werden.

Konkurrenzmodell Mikrokredite

Darüber hinaus bieten sie eine Alternative zu den Mikrofinanzinstituten, die überall auf der Welt rasch entstehen und die viele Entwicklungshilfeorganisationen fördern, während sie Kreditzirkel für rückständig halten. So will auch die staatliche deutsche Förderbank KfW Mikrofinanz in Entwicklungsländern unterstützen.

Vorbild für diese Banken ist die Grameen Bank in Bangladesch, die seit 1983 Kleinkredite an bedürftige Menschen, vor allem an Frauen, vergibt, die bei normalen Geschäftsbanken als nicht kreditwürdig gelten. Ihr Gründer Muhammad Yunus erhielt 2006 für diese Idee den Friedensnobelpreis. Seitdem ist Mikrofinanz mit dem Stempel des Gutmenschentums geadelt. Rund 1400 Mikrofinanz-Banken zählt die Micro Finance Information Exchange auf der Welt, 275 in Afrika, 384 in Lateinamerika. Selbst in Osteuropa gibt es viele Mikrofinanziers (siehe Infografik).

Zweischneidiger Fortschrittsglaube

Mittlerweile ist diese Kreditform ein lukratives Geschäftsmodell geworden, das viele Geschäftsleute anzieht, die hier - anders als mit Kreditzirkeln - enorme Gewinnchancen sehen. Die Renditen können beachtliche Höhen erreichen, angesichts von geforderten Zinsen, die auch bei diesen Banken leicht 30 Prozent erreichen. Das lässt Raum für hohen Gewinn. Eine Eigenkapitalrendite von 16,9 Prozent schafften 2008 (neuere Zahlen liegen nicht vor) beispielsweise Mikrofinanzbanken in Osteuropa und Zentralasien.

Während Mikrofinanz gefördert wird, vernachlässigen die Entwicklungshelfer die informellen Kreditzirkel, die viele Vorteile bieten. „Fadhili“ ist einer davon. Das Wort hat auf Suaheli, der verbreitetsten Sprache in Ostafrika, eine doppelte Bedeutung: in der ersten, sich mit jemandem anzufreunden, in der zweiten, jemanden oder etwas zu finanzieren. Geldgeschäfte bringen eben immer Menschen auch zusammen. So bedeutet das Verb „leschalam“ im Hebräischen „bezahlen“ und ist sprachlich mit dem Wort „Schalom“, Frieden, verwandt: Wer seine Rechnung bezahlt, befriedet auch eine Beziehung zwischen Geschäftspartnern.

Unterschätzter gesellschaftlicher Wert

Kreditzirkel bieten sozialen Kontakt und finanziellen Schutz, gerade in der Fremde unter Emigranten. Wenn ein Mitglied der Gruppe außer der Reihe Geld für einen Kühlschrank oder eine Autoreparatur braucht, lässt sich meistens ein Arrangement finden. So entsteht auch außerhalb der Treffen ein Netzwerk gegenseitiger Hilfe, wie es Mikrofinanzinstitute nur schwer bieten können. Mikrofinanz bedroht somit traditionelle Kreditformen, die zugleich den sozialen Zusammenhalt fördern - und völlig ohne Zinszahlungen auskommen.

Auch in den Industrieländern wollen viele Menschen die Banken umgehen. So haben sich im Internet Plattformen etabliert, die Finanzierungen von Privat zu Privat vermitteln. Die ersten Internetseiten dieser Art in den Vereinigten Staaten hießen Prosper und Zopa. Kiva.org wurde 2005 in San Francisco gegründet, um Mikrokredite über das Internet an Kleinbetriebe in Entwicklungsländern zu vergeben. Dabei bestimmt der Geldgeber, welche Geschäftsideen er fördert. Partner vor Ort wählen zuvor die Projekte aus. Anders als in Kreditzirkeln müssen die Kreditnehmer Zinsen an das Mikrofinanzinstitut vor Ort zahlen, das die Auszahlung des Kredits abwickelt und die Zahlung der Kreditraten entgegennimmt.

Renaissance im WWW

Kreditsuchende stellen auf der Internetseite ihr Projekt vor und werben um Geldgeber, die einen beliebigen Betrag zum Zins ihrer Wahl bereitstellen. Ist das Geld zusammen, unterbieten sie sich bis Laufzeitende des Gebots beim Zins. In Deutschland sind Plattformen wie Smava oder Money4friends entstanden, die sich im Prinzip ähneln und in Details unterscheiden. Kreditsuchende stellen auf der Internetseite ihr Projekt vor und werben um Geldgeber, die einen beliebigen Betrag zum Zins ihrer Wahl bereitstellen. Ist das Geld zusammen, unterbieten sie sich bis Laufzeitende des Gebots beim Zins. „Wir sind mit den Zugriffszahlen voll zufrieden und können uns vor Kreditanfragen nicht retten“, sagt Auxmoney-Sprecher Max Stollbrock. 130 000 Mitglieder seien registriert, ein Kreditvolumen von 6,5 Millionen Euro hätte die Plattform schon vermittelt.

Da sucht ein Fahrradladen 5000 Euro und ist bereit, 14,95 Prozent Zinsen zu zahlen. Jetzt ist er schon bei 12 Prozent angekommen. Kreditnehmer können ihre Kreditwürdigkeit durch Bonitätsprüfungen der Schufa oder der Creditreform untermauern. Außerdem wird ihre bisherige Zahlungsmoral veröffentlicht. Das schafft soziale Kontrolle. Schließlich riskiert jeder Kreditgeber, seinen Einsatz zu verlieren.

Auch private Anschaffungen, Wohnungsrenovierungen oder Kreditablösungen können die Teilnehmer über Internetplattformen finanzieren. Manchmal sind es auch ganz private Vorhaben: „Bitte helft mir, mich als Frau zu fühlen“, schreibt beispielsweise Nancy, 26 Jahre, aus Brandenburg. Sie braucht 1500 Euro für eine Brustvergrößerung. Doch längst nicht alle Kreditprojekte finden Interessenten. So schreibt ein Auszubildender ganz verzweifelt: „Lieber Anleger, ich versuche es nun schon zum dritten Mal...“