02.06.2004 · Kapitallebensversicherungen sind als Produkt zur Altersvorsorge in Deutschland sehr beliebt. Dieser Text erläutert kurz ihr Grundkonzept.
Von Lutz SchumannDie Kapitallebensversicherung kombiniert einen Sparvorgang mit dem Versicherungsschutz für Hinterbliebene im Todesfall. Der Beitrag setzt sich aus drei Teilen zusammen:
· dem Risikoanteil,
· den Gebühren und Verwaltungskosten der Versicherung sowie
· dem Sparanteil. Der Risikoanteil deckt das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers ab. Je nach Gestaltung können weitere Risiken (Berufsunfähigkeit, Unfall und schwere Krankheit) versichert werden.
Auf den Sparanteil muß der Versicherer einen Mindestzins zusichern, der für Neukunden derzeit 2,75 Prozent beträgt. Die von den Versicherungen garantierte Verzinsung ist jedoch bei den meisten Versicherungsgesellschaften höher. Aus dem vereinbarten Garantiezins wird die Versicherungssumme (= garantierte Auszahlsumme) bei Ablauf des Vertrages errechnet.
Wie hoch die Auszahlungssumme im Erlebensfall ist, hängt entscheidend von der Überschußbeteiligung ab, die zusätzlich zur vereinbarten Versicherungssumme gezahlt wird. Diese ist kein Garantiebetrag, sondern davon abhängig, wie gut die Versicherung Ihr Geld angelegt hat und welche Renditen sie damit erzielen konnte. In den Vorjahren lag die Verzinsung der Sparanteile je nach Versicherer bei fünf bis sieben Prozent. Für 2004 schätzen Experten die Überschußbeteiligung auf durchschnittlich 4,35 Prozent.
| Name | Kurs | Prozent |
|---|---|---|
| DAX | 6.339,94 | +0,38% |
| FAZ-INDEX | 1.377,69 | −0,11% |
| TecDAX | 752,47 | +0,08% |
| MDAX | 10.196,40 | −0,34% |
| SDAX | 4.817,28 | +0,29% |
| REX | 434,70 | −0,15% |
| Eurostoxx 50 | 2.161,87 | +0,25% |
| F.A.Z. EURO | 69,61 | +0,13% |
| Dow Jones | 12.454,80 | −0,60% |
| Nasdaq 100 | 2.527,05 | −0,17% |
| S&P500 | 1.317,82 | −0,22% |
| Nikkei225 | 8.580,39 | +0,20% |
| EUR/USD | 1,2515 | −0,14% |
| Rohöl Brent Crude | 106,90 $ | +0,14% |
| Gold | 1.569,50 $ | +0,06% |
| Bund Future | 144,35 € | +0,25% |
